Межбанковские расчеты

Под корреспондентскими отношениями понимаются договорные отношения между двумя или несколькими кредитными организациями об осуществлении платежей и расчетов, а также о предоставлении кредитов, оказании инвестиционных и иных услуг. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими отношениями с множеством банков.

Корреспондентские отношения могут существовать между различными типами кредитных учреждений:

- между разными независимыми коммерческими банками;

- между коммерческими банками и центральным банком данной страны или других стран;

- между центральными банками суверенных государств;

- между коммерческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых (расчетных) палат).

Однако классической формой корреспондентских отношений являются отношения между коммерческими банками, так называемые прямые корреспондентские отношения.

Корреспондентские отношения в России реализуются в двух вариантах:

• через систему корреспондентских счетов, открываемых коммерческими банками в РКЦ ЦБ РФ;

• через прямые связи между самими коммерческими банками по корсчетам, открываемым ими друг у друга на договорной основе.

Корреспондентский счет - это счет, на котором временно накапливаются денежные средства и отражаются расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного между ними корреспондентского договора.

Корреспондентские счета подразделяются на два вида:

1. “Ностро” (наш счет у Вас) - открываются банком в банках-корреспондентах;

2. “Лоро” (Ваш счет у нас) - открываются в банке на имя банков - его корреспондентов.

Указанные счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Платежи по корреспондентским счетам могут осуществляться в пределах остатка денежных средств на счете, либо с превышением этого остатка за счет предоставленного по счету внутридневного кредита (овердрафта), что должно быть оговорено в заключенном договоре о корреспондентских отношениях.

Клиринг - (англ. clearing) - порядок расчетов, основанный на зачете взаимных требований. Клиринг включает расчеты за товары, услуги, ценные бумаги. Клиринг широко используется на фондовых и товарных биржах, в международных расчетах, где зачет взаимных требований участников проводится через клиринговую палату, либо через специальную электронную систему.

Классификация клиринга:

1) в зависимости от сферы расчетных отношений различают внутренний (национальный) и международный (валютный) клиринг;

2) в зависимости от числа участников - двусторонний и многосторонний клиринг.

В России расчеты в форме клиринга или нетто-расчетов осуществляются через расчетные небанковские кредитные организации (РНКО). Клиринговая палата - это специализированная межбанковская организация, осуществляющая безналичные расчеты путем зачета взаимных требований.

В России клиринговые расчеты проводятся с использованием двух базовых моделей:

1. с предварительным депонированием средств на счетах участников в клиринговом центре (когда участники клиринга должны иметь на своих корсчетах средства в объеме, необходимом для операций, покрывая дебетовые сальдо по зачетам имеющимися средствами);

2. без предварительного депонирования средств на корсчетах с передачей результатов зачетов с корсчетов в клиринговом центре на основные корсчета банков в ЦБ РФ.

Клиринговое учреждение осуществляет на основании специальной лицензии Банка России обмен платежными документами между банками-участниками и расчет чистых позиций банков-участников. Чистая позиция – это итоговое сальдо банка-участника, образовавшееся в результате обмена требований и обязательств банков-участников.

В рамках клиринга соблюдается очередность проведения всех расчетов в течение рабочего дня и процедура предоставления расчетного окна для урегулирования позиций. Клиринг дает возможность банкам оперативно осуществлять расчеты со своими контрагентами.