Тема 7. Потребительский кредит

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – физические лица.

Классификация потребительских кредитов может быть представлена следующим образом.

Рис. Виды потребительских кредитов

Процесс кредитования населения, как и кредитование юридических лиц, включает несколько этапов: предварительная работа с клиентом, мониторинг кредитного договора и итоговая (аналитическая) работа банка по выполненным кредитным договорам.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

• заявление;

• паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

• справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения):

• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

• анкеты

• паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

— справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

— другие документы при необходимости, в частности, документы, подтверждающие обеспеченность кредита.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу и службу безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.