Тема 6. Организация отдельных видов кредита

Оведрафт - краткосрочная ссуда, предоставляемая клиенту при недостаточности средств у него для завершения текущих расчетов, сверх остатка средств на расчетном счете. При данной форме расчетов сохраняется расчетный счет клиента и на нем разрешается иметь дебетовое сальдо. Выдача такой ссуды происходит автоматически, если в договоре между банком и клиентом предусмотрена возможность текущего счета с овердрафтом, и не сопровождается заключением дополнительного кредитного договора. Срок кредита – короткий, обычно 10-15 дней, в российской практике – обычно до одного месяц.

В договоре предусматриваются предельная сумма дебетового сальдо, срок его погашения и размер процентной ставки. При возникновении дебетового сальдо банк выдает равную ему ссуду, которая направляется на расчетный счет. Для погашения ссуды овердрафт направляются все суммы, поступающие в пользу клиента

Весьма распространенной банковской услугой является овердрафт для частных клиентов банка, заработная плата которых начисляется на пластиковую карточку. Назначение такого овердрафта – для проведения безналичных платежей или снятия наличных в случае недостатка собственных денежных средств в период между выплатами заработной платы ("кредит до получки").

Технология организации кредитования по контокорренту близка к технологии выдачи кредитов овердрафт.

Контокоррент - это краткосрочная ссуда, предоставляемая заемщику путем открытия контокоррентного счета, при этом расчетный счет закрывается. Контокоррентный счет – это единый расчетно-ссудный счет, используется в целях объединения расчетных и кредитных операций, и. соответственно, сочетает свойства текущего и ссудного счетов.

Контокоррентный счет открывается клиентам с высокой кредитной репутацией и в этом отношении он используется аналогично обычному банковскому счету. Он используется также, если предоставлен надежный залог под предстоящее дебетовое сальдо.

В зависимости от состояния счета сальдо может быть дебетовым или кредитовым. Дебетовое сальдо означает выдачу кредита клиенту, кредитовое - наличие у него собственных средств на счете. Лимит задолженности по контокоррентному кредиту определяется как разность между потребностью предприятия в оборотных средствах и имеющимися источниками их формирования. Он предусматривается в кредитном договоре на определенный период (квартал, месяц) либо как средняя величина, либо как максимальная.

Кредитная линия –соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний может использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (т.е. в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком).

Кредитная линия открывается на срок до года.

Кредит используется заемщиком по мере потребности для оплаты предъявляемых платежных документов за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги.

Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) ссуда выдается непрерывно и автоматически погашается, восстанавливая сумму лимита. Кредитная линия может быть также целевой (рамочной), если она открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение года или другого периода.

Сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанные с сезонной цикличностью производства или необходимостью образования запасов товаров на складе.