24. Принцип кредитования

К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность, целевой характер кредита, недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экоономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что к должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два дру­гих принципа кредитования, такие как дифференцированностъ и обеспечен­ность.

Дифференцированностъ кредитования означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хоз. органам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный срок.

Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, , а также под гарантии и поручительства платеже­способных соответственно юридических и физических лиц, страхо­вые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непо­гашения кредита.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести определенную плату за временное заимствование денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стиму­лирующее воздействие на хозяйственный расчет предпри­ятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расхо­дование привлеченных средств

Целевой характер кредита является условием только при кредитовании недежных заемщиков. левая направленность означает, что заемные средства должны быть использованы строго по назначению. В первую очередь это относится к тем кредитам, предоставляются на решение обозначенных целевых программ (проблем).

Важным принцип- недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала. Если это происходит, то банк не­медленно прекращает кредитование. Если предприятие в этот момент не нахо­дит дополнительных ресурсов или не сможет мобилизовать средства из других источников, то оно будет вынуждено объявить себя банкротом.