37.Основные положения современной системы кредитования

Кредитование юридических лиц с привлечением внешних государствен­ных займов осуществляется с учетом особенностей, определенных межбанковским соглашением либо иным документом, содержащим условия кредитования. При наличии соответствующей лицензии Нацио­нального банка Республики Беларусь банк вправе размещать денежные средства от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях воз­вратности, платности и срочности.

Филиал (отделение) банка осуществляет размещение денежных средств в форме кредита от имени банка в пределах полномочий, закрепленных в положении о филиале (отделении). Небанковская кредитно-финансовая ор­ганизация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

Кредитополучателями могут выступать кредитоспособные юридиче­ские лица, индивидуальные предприниматели и физические лица РБ.

Лица других государств - нерезиденты, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать в банках Республики Беларусь кредиты на цели инвстиционной деятельности на ее территории, предусмотренные законодательством республики.

В целях снижения кредитного риска банк резервы (фонды) в качестве компенсационных мер на случай возможных потерь от невозврата кредитов.

Юридическим лицам кредиты предоставляются на цели, связанные с созданием и увеличением оборотных и внеоборотных активов.

Физическим лицам кредиты предоставляются на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и др.) и финансирование недвижимости.

Не допускается использование кредита на уплату процентов за пользование кредитом и вознаграждения, пени, штрафов, неустоек, осуществление ломбардных операций. Кредит предоставляется после заключения в пись­менной форме договора, который подписывается руководителями банка и кредитополучателем - юридическим лицом или другими должностными лицами, наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями, либо кредитополучателем - физическим лицом.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату .

Выдача кредита в основном производится в безналичной .

В экономически обоснованных случаях кредит может быть направлен расчетный счет кредитополучателя. (на восстановление затрат при ведении строительства хозяйственным способом, на выплату заработной платы и др)

В отдельных случаях, когда между продавцом (поставщиком) и другим юридическим лицом заключен договор об уступке требования либо переводе долга, возможно направление средств при совершении платежа за счет кредита непосредственно другому лицу.

Физическим лицам кредит предоставляется путем перевода со ссудного денежных средств на соответствующий счет торговой или другой организации на основании платежного поручения либо путем оплаты расчет-чека или выдачи чековой книжки. По заявлению физического лица до­пускается выдача части кредита наличными деньгами. Кредиты могут предоставляться физическим лицам в белорусских руб., а юридическим лицам - как в белорусских рублях, так и в иностранной долоте .

Кредитование банками юридических лиц, работающих с убытками, возможно в случае, если кредитополучателем или его вышестоящим органом разработана и представлена в банк реальная программа по выходу на рентабельную работу.

По видам кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосроч­ные.

Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев для целей, связанных с созданием и движением оборотных (текущих) активов, если иное не предусмотрено законодательст­вом Республики Беларусь.

Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до 6 лет для целей, связанных с созданием и движением внеоборотных (долгосрочных) активов, включая кредиты на приобретение объектов для последующей передачи их в финансовую аренду (лизинг), срок которых ог­раничивается сроком действия договора финансовой аренды (договора ли­зинга).

Кредиты предоставляются со ссудных счетов. Одному кредитополуча­телю банк-кредитодатель вправе открыть несколько ссудных счетов.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечи­ваться гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, переводом на кредитодателя правового титула (на иму­щество и имущественные права), залогом недвижимого и движимого иму­щества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренны­ми законодательством Республики Беларусь или договором.

При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополу­чатель, так и другое лицо.