Депозитные операции коммерческих банков. Особенности проведения банком депозитной политики и влияние на нее инструментов денежно-кредитного регулирования.

По российскому законодательству, банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что только он имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, депозитные операции, являясь исключительным правом коммерческого банка, и отличающие его от прочих финансовых институтов, играют важнейшую роль в формировании ресурсной базы банка.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждым коммерческим банком собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с двух позиций. В широком смысле – это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением (регулированием) соответствующих комбинаций источников средств. В узком смысле – это действия, направленные на удовлетворение потребностей банка в ликвидности путем активного изыскания привлечения средств, в т.ч. и заемных.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям: экономическая целесообразность; конкурентоспособность; внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных

лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей

клиентуры.

Воздействие на макроэкономические процессы (инфляцию, экономический рост, безработицу) осуществляется посредством денежно - кредитного регулирования. Основным проводником денежно-кредитной политики и органом, осуществляющим денежно-кредитное регулирование, является центральный банк.

Денежно-кредитное регулирование - это совокупность конкретных мероприятий центрального банка, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.

К инструментам денежно-кредитной политики Центрального Банка РФ относятся: изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных ограничений.

3. Изменение норм обязательных резервов ( сейчас 2,5%)

Как метод денежно-кредитного регулирования экономики эта политика является «административным» и наиболее действенным методом влияния центрального банка на налично-денежный объем ресурсов банков и их кредитные возможности по сравнению с такими «рыночными» методами регулирования,как учетная политика и политика на открытом рынке.

Сущность этой политики заключается в установлении центральным банком норм обязательных минимальных резервов кредитным институтам в виде определенного процента от суммы их депозитов. При этом обязательные минимальные резервы хранятся на беспроцентном счете в центральном банке страны.

2.Ставка рефинансирования – 7,75%

Ставка рефинансирования — уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые центральным банком другим банкам (кредитным учреждениям). Одна из традиционных функций центральных банков — роль кредитора в последней инстанции.

Повышение размера ставки рефинансирования вынуждает банки сокращать размеры кредитов, получаемые от центрального банка, то есть уменьшать кредитные вложения в экономику. Повышение ставки соответствует стремлению центрального банка ограничить предложение кредитов, а следовательно, денег в экономике.

Снижение уровня платы за ресурсы позволяет банкам приобретать дополнительные ресурсы у центрального банка России и расширять объемы кредитных вложений в экономику. К тому же увеличение маржи (разницы между средними ставками по кредитным и по депозитным операциям) позволяет банкам в рамках прежнего уровня доходов больше тратить на оплату привлекаемых средств, то есть увеличивать депозитный процент и расширять депозитные операции.

Таким образом, целью установления определенного размера ставки рефинансирования является воздействие на уровень процентов. Выстраивая свою процентную политику, коммерческие банки, безусловно, учитывают значение ставки рефинансирования центрального банка РФ, что позволяет говорить о взаимосвязанности и взаимозависимости любых изменений ставки рефинансирования и пересмотра коммерческими банками своих депозитных и кредитных ставок.