13. Условия кредитного договора. Порядок оформления кредита. 97

Кредитные операции – это отношения возникающие между кредитором и заемщиком по поводу предоставления или получения во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты.

Все вопросы, связанные с выдачей и погашением кредитов, регулируются правилами банков и кредитными договорами между заемщиком и КБ на договорной основе посредством заключения кредитного договора.

Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с банковским законодательством для осуществления кредитования заемщику открывается ссудный счет.

Кредитный договор в обязательном порядке должен содержать следующие основные условия: участников сделки; цели кредитования; сумма кредита; размер % ставки; срок кредитования, уплаты % и погашения кредита; валюта выдачи; обеспечение кредита; поручители или гаранты; условия погашения ссудной задолженности; права и обязанности, ответственность сторон; адреса; штрафные санкции; подписи и печати сторон.

Процентные ставки могут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка. На рынке межбанковских кредитов в Москве действуют ставки:

МИБОР – размещение краткосрочных ссуд;

МИБИД, ИНСТАР – привлечение кредитных ресурсов.

Процедура выдачи кредита включает в себя след. этапы:

1) рассмотрение кредитной заявки и первое собеседование с клиентом;

2) сбор и анализ документов клиента (все документы с экспертными оценками соотв. структурных подразделений направляются на рассмотрение кредитному комитету банка);

3) заключение кредитного договора; кредитный договор может иметь дополнение к нему, а также неотъемлемой его частью являются договоры залога, поручительства.

4) выдача кредита (в наличной и безналичной формах);

5) сопровождение кредитной сделки: классификация ссуды, формирование резервов на возможные потери по ссудам, начисление и удержание %, частичное погашение кредита в соотв.с графиком платежей, контроль фин.положения заемщика; контроль сохранности заложенного имущества, мониторинг заемщика и поручителей и т.д.

6) погашение кредита и окончание расчетов по нему.

Заемщики-юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» , неплатежеспособными (банкротами) . В частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.