39. Понятие кредитоспособности заемщика, механизмы оценки.

На предварительном этапе до начала кредитной операции банк проводит оценку кредитоспособности заемщика. Ее назначение состоит в изучении вопроса о способности заемщика обслуживать кредит, т.е. своевременно осуществлять взносы в счет его погашения.

Это предполагает детальное изучение различных аспектов деятельности заемщиков, по которым должна быть получена удовлетворительная оценка с точки зрения кредитора.

1-й аспект: Оценка характера заемщика позволяет определить намерения заемщика возвратить кредит (служба безопасности) и сделать заключение, т.е. наличие положительной или отрицательной кредитной истории, деловая репутация заемщика и руководителей организации заемщика., должны быть представлены справки об отсутствии у заемщика картотеки неоплаченных расчетных документов по всем открытым счетам, выданные кредитной организацией; справки из налоговых органов об отсутствии задолженности перед бюджетами всех уровней и внебюджетными фондами; информация о выполнении заемщиком обязательств по другим договорам и перед другими кредиторами в т.ч. задолженность перед резидентами и нерезидентами по полученным кредитам, обязательства по предоставленным гарантиям и поручительствам, а также отсутствие задолженности по выплате заработной платы перед сотрудниками организации; вовлеченность заемщика в судебные разбирательства.

На основании этого положения составляется мнение о заемщике.

2-й аспект: Юридическая способность заемщика заимствовать средства оценивается юридической службой банка по следующим критериям:

1)устанавливается правоспособность заемщика физ.лица;

2)оценивается полномочия представителей заемщика юр.лица подписывать кредитный договор и другие документы по выдаваемой ссуде.

Несоблюдение юридических требований влечет за собой невозможность взыскания кредита, поэтому банк должен быть уверен в полном соответствии полномочий представителей заемщика на проведение переговоров и подписание юридических документов.

3-й аспект: Оценка финансовых возможностей заемщика своевременно обслужить кредит, т.е. возвратность суммы основного долга и выполнить финансовые обязательства по ссуде.

Конечным результатом этой оценки устанавливается источник погашения выданного кредита. Существует след. источники возврата кредита:

1. денежный поток заемщика;

2. продажа или ликвидация активов;

3. привлечение доп.средств путем перекредитования или выпуска долговых Ц.Б.

Денежный поток заемщика является основным источником погашения кредита и определения после изучения финансового состояния заемщика.

4-й аспект: Оценка обеспечения по кредиту. В кредитном договоре указывается, а далее конкретизуется в дополнительных документах принятая форма обеспечения по кредиту. По усмотрению банка может быть заключен договор двойного обеспечения, например, заложенное имущество должно быть застраховано или с поручителем может быть заключен договор залога.

5-й аспект: Оценка уровня отраслевого риска заемщика, при этом банк должен знать последние тенденции в отрасли, в которых функционирует заемщик.

Критерии оценки:

1)сфера бизнеса: отраслевые особенности, специализация на видах продукции и услуг;

2)общее состояние отрасли, к которой относится заемщик;

3)конкурентное положение заемщика в отрасли;

4) существенная зависимость от одного или нескольких поставщиков или покупателей;

5)значимость заемщика в масштабах региона;

6)зависимость результатов деятельности заемщика от роста цен при покупки товаров и услуг, либо от падения цен при продажи товаров и услуг.

6-й аспект: Контроль, т.е. возможность изменения законодательства и его способность негативно повлиять на деятельность заемщика; соответствует ли кредитная заявка стандартам банка и требованиям регулирующего органа в части нормативных ограничений по кредитованию.

Проект-заключение об уровне кредитоспособности клиента подтверждает кредитный инспектор и представляет на заседание кредитного комитета, там принимается решение о целесообразности и возможности выдачи кредита.