logo search
full

41.Возможные направления совершенствования анализа кредитного портфеля.

1) Для совершенствования анализа кредитного портфеля необходимо производить его оценку по структуре с выделением удельных весов просроченных ссуд по каждой группе заемщиков, по видам предоставленных кредитов, по отраслевой направленности и формам обеспечения.

2) Необходима достоверная классификация ссуд по группам риска, составленная в соответствии с инструкцией № 62-а и Положением о кредитной политике КБ.

3) четкое соответствие сроков задолженности номерам балансовых счетов

4)ежедневный анализ обеспеченности ссудной задолженности по внебалансовым счетам

  1. Анализ обеспеченности покрытия просроченных ссуд созданным РВПС.

  2. Разработка мероприятий по повышению доходности, прибыльности, снижению риска и повышению качества управления кредитным портфелем.

Сюда же можно включить мероприятия банка по работе с проблемными кредитами.

Проблемный кредит – это

  1. кредит, относимый к III и IV группе;

  2. кредит относимый к IV группе;

  3. любые отклонения, возникающие в ходе кредитного процесса

Необходимо проверять целевое использование ссуды:

Ссуда может быть не отнесена к более низкой группе, можно потребовать досрочного погашения, можно повысить %, реализовать залог на сумму нецелевого использования, приостановить выдачу следующего транша, установить дополнительный контроль за работником кредитного отдела, выдавшего кредит. Если кредит нельзя вернуть, то 20 списывается на счет просроченной задолженности. Если 20 погашено, залога достаточно, то на каждое 1-ое число месяца надо отслеживать состояние и ликвидность залога, составлять акт. Если стоимость залога снижается до 80, то ссуда становится проблемной. Нужно требовать дополнительного залога и оформить дополнительное соглашение к генеральному договору залога.

Если класс кредитоспособности сменился с I на II, то ссуда еще не считается проблемной, если на III, то это отрицательная динамика, ссуда относится к проблемным. Необходимо выяснить причины такой тенденции, составить акт по каждому финансовому показателю и сообщить мероприятия по улучшению. Его подписывают ответственные лица клиента. Банк оценивает реальность, принимает решение, изменяет группу риска и доначисляет резерв.

Отслеживается уплата процента и сумма основного долга в соответствии с графиком платежей. Ссуда считается проблемной, если задержки в уплате 3 и более дней. Необходимо менять класс риска.

Меры по работе с проблемными кредитами:

Меры по  min кредитных рисков

  1. разделение рисков

  1. достаточное покрытие рисков, за счет созданных резервов

  2. ясная постановка задач заемщиком и банком

  1. четкое делегирование полномочий должностными инструкциями

  2. стандартизация ведения кредитного досье, документов, своевременность их поступления

  3. политика в отслеживании рисков

  4. организация хранения документов.