Вопрос 43. Особенности механизма выдачи и погашения ипотечных кредитов.

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ — долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога. При невозможности возврата ипотечного жилищного кредита заемщик вынужден освободить жилье, но ему возвращается оплаченная часть ипотечного кредита без возврата выплаченных ранее процентов.

Кредит выдается на длительный срок (до 30 лет). Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим кредитным продуктам банков. Как правило, заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой на средства ипотечного кредита. Размер первоначального взноса определяется ипотечной программой банка и составляет определенный процент от стоимости ипотечной недвижимости. Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр. Как правило, обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают безопасность сделки.

Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам, могут изменяться в зависимости от банка, но, как правило, это: — наличие постоянной работы в том регионе, где проживает заемщик; — достаточный совокупный доход семьи для погашения кредита; — наличие собственных денежных средств для внесения первоначального взноса. Размер такого взноса может изменяться в зависимости от приобретаемого жилого помещения.

Договор является основной формой возникновения ипотеки.

Ипотечный кредит отличается от обычного кредита целевым назначением, предоставляется исключительно для приобретения жилья.

Основным обеспечением по такому кредиту является ипотека приобретаемой недвижимости. Обычно ипотечный кредит предоставляется на срок от 5 до 20 лет, как правило, это 15 лет. Ставка кредита зависит от валюты, в которой предоставляется кредит, и от того, для покупки какой недвижимости он берется.

Основные документы:

1.Заявление-анкета Заемщика на получение кредита (по форме Банка). Самый главный документ.

2.Копия паспорта Заемщика (все страницы, включая пустые).

3.Копия трудовой книжки Заемщика, заверенная работодателем.

4.Копия трудового договора (при наличии).

5.Справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (выдается работодателем по форме № 2-НДФЛ) и/или справки с места работы произвольной формы о размере среднемесячного заработка (за вычетом удержаний) за период не менее 6 месяцев или за фактически отработанное время на последнем месте работы (форма справки согласовывается с Банком).

6.При наличии дополнительного дохода от других организаций: трудовой договор и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года.

7.Копия документа о семейном положении (свидетельство о заключении/расторжении брака, свидетельство о рождении детей, брачный договор – предоставляются в Банк при наличии).

Дополнительные документы:

1.Копия документов об образовании.

2.Копия военного билета (для лиц призывного возраста).

3.Копия водительского удостоверения.

4.Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.

5.Копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартира, дача, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, документы, подтверждающие остатки на банковских счетах и т.п.).

6.Копии документов, подтверждающих регулярные доходы от страховых выплат, процентов по депозитам, сдачи имущества в аренду и т.п.

7.Копии документов по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договора займа, справки от кредиторов и т.п.).