Вопрос 57. Мбр через кор.Счета открытые в других ко.
Прямые корреспондентские отношения представляют собой договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого, а также о предоставлении кредитов, оказании инвестиционных и иных услуг .Эти отношения возникаю: между кредитными учреждениями, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях практически каждый коммерческий банк связан корреспондентскими отношениями не с одним, а с десятками банков.
Предметом этих отношений являются главным образом два вида операций: по обслуживанию клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся операции по коммерческим сделкам клиентов и оказанию им трастовых услуг, платежи на основе различных форм расчетов (дебетовых и кредитовых переводов, аккредитива, инкассо), клиринг, операции с ценными бумагами, предоставление гарантий. Собственные операции банка включают активные и пассивные кредитные операции, покупку и продажу валют, ценных бумаг.
Корреспондентские отношения обычно сопровождаются открытием счетов (отношения со счетом) на взаимной основе (друг у друга) или в одностороннем порядке (только у одного из партнеров, как правило, у крупного банка). Выбор в пользу взаимных или односторонних корреспондентских отношений зависит от различных факторов, к которым следует отнести такие: объем взаимных потоков платежей, иена и спрос на рынке кредитных ресурсов, возможность участия в торгах на региональных валютных биржах, а также возможность оперативного отзыва находящихся на корреспондентских счетах средств.
Возможно установление отношений между корреспондентами без открытия счета, когда взаимные расчеты осуществляются по счетам, открытым ими в третьем кредитном учреждении. Частный случай такой структуры договорных связей — расчеты через корреспондентские счета, открытые в подразделениях банков. Однако они могут проводиться и через счета, открываемые в каком-либо коммерческом банке, обычно являющемся крупным центром межбанковских расчетов.
Установление корреспондентских отношений оформляется обменными письмами или заключением корреспондентского договора, в которых предусматриваются порядок и условия выполнения соответствующих банковских операций. Для этого банки представляют друг другу следующие документы, необходимые для изучения надежности и состоятельности партнеров:
• нотариально заверенные копии уставов и лицензий на проведение различных операций;
• отчеты о деятельности, включая балансы;
• справки о соблюдении экономических нормативов и др.
На основании заключенного межбанковского соглашения банки открывают корреспондентские счета. Счет одного банка в другом имеет два разных названия в зависимости от того, идет ли речь с точки зрения банка, предоставляющего услугу по счету, или же банка, пользующегося услугой по счету. Допустим, банк А пользуется услугой другого банка по счету и является владельцем средств на этом счете. Банк Б предоставляет услугу по счету и является банком, в котором открыт этот счет. Для банка А счет будет называться счетом НОСТРО, а сам банк А — банком-респондентом. Для банка Б счет будет называться счетом ЛОРО, а сам банк Б будет именоваться банком-корреспондентом. Банк-респондент является владельцем средств на счете НОСТРО и может самостоятельно распоряжаться ими. Банк-корреспондент является лишь администратором платежных поручений банка-респондента, однако ему принадлежит право устанавливать условия использования счета НОСТРО. К примеру, банк-корреспондент определяет уровень предоставляемого им обслуживания, включая своевременность и точность обработки зачисления и снятия средств со счета. Он также устанавливает расценки на комиссионные сборы за предоставляемые им платежные услуги и может ввести требование о минимальном уровне остатков. И наконец, самое главное состоит в том, что банк-корреспондент осуществляет контроль размеров предоставляемого банку-респонденту кредита по счету, ограничивая при этом объем разрешенных им овердрафтов.
Договором могут устанавливаться как односторонние, так и взаимные корреспондентские отношения. В первом случае банк-корреспондент открывает счет ЛОРО для своего респондента и производит по нему операции, а банк-респондент ведет учет операций по соответствующему счету НОСТРО. При взаимных корреспондентских отношениях счета ЛОРО и НОСТРО появляются на балансе обоих банков.
Преимущества расчетов по межбанковским корреспондентским счетам заключаются в следующем.
Во-первых, это отвечает интересам клиентов, которые имеют устойчивые контрактные отношения с клиентами других банков. При открытии корсчета банк может купить определенные услуги для клиентов гораздо дешевле, нежели осуществлял бы их сам, главным образом за счет экономии на масштабах. Имеют место случаи, когда банк открывает корсчет в другом банке для обслуживания даже одного крупного клиента. Известно, что организация расчетов, как в рублях, так и в валюте, является ключевым моментом в выборе клиентами обслуживающего банка. В условиях усиления конкуренции зa привлечение и удержание клиентов после августовского (1995 г.) кризиса рынка МБК этот фактор стал одним из важнейших.
Вторым немаловажным преимуществом прямых корреспондентских отношений является обеспечение ускорения расчетов. Это достигается за счет того, что расчеты осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев. Оперативности расчетов способствует использование в отношениях между корреспондентами системы электронных платежей или телексной связи.
В-третьих, при развитых прямых корреспондентских отношениях создаются условия для проведения клиринга — зачета взаимных поручений банков, как правило, посредством открытия счетов в одном каком-либо крупном банке. Проведение клиринга между банками-корреспондентами позволяет минимизировать остатки средств на корсчетах, а значит, высвободить часть их в расчетах и использовать для получения дохода. Клиринговые банки, имеющие у себя сотни счетов других банков, играют значимую роль в экономике благодаря четкой работе и устойчивости. Они организуют транзитные платежи: перечисления средств по поручению банков в различные регионы, с банками которых налажены корреспондентские отношения. Однако нормативная база такого рода платежей практически отсутствует, что затрудняет внедрение их в практику и создает в случае использования дополнительные риски.
В-четвертых, расширяются возможности для активной работы банков на рынке и применения целого набора финансовых инструментов. С одной стороны, крупный банк может привлечь на корреспондентский счет значительные дополнительные средства и использовать их на разнообразные операции. Широкая корреспондентская сеть позволяет крупному банку развивать вексельное обращение. С другой стороны, банки-клиенты могут, имен в качестве обеспечения на корсчетах неснижаемые остатки, получать кредиты под операции, которые осуществляет основной банк.
Крупные банки, устанавливая корреспондентские отношения, как правило, обмениваются корсчетами, а более мелкие открывают счета в более крупных банках и проводят расчеты аналогично порядку осуществления расчетов через РКЦ. Открытие корсчета для банка-корреспондента означает то же самое, что открытие отделения банка. В то же время он. сохраняет право собственности в отношении средств на этом корсчете и возможность контроля за своими операциями без лишних затрат.
Разветвленная система прямых корреспондентских отношений приводит к рассредоточению денежных средств по многочисленным банкам-корреспондентам. Расчетные операции в этом случае носят локальный характер, так как затрагивают платежи клиентов ограниченного числа банков. Кроме того, партнерство между банками в процессе установления корреспондентских отношений связано с рисками финансовой надежности контрагентов .и требует квалифицированного анализа результатов их деятельности. В ряде случаев такие расчеты при использовании кредитных линий могут быть даже опасны: неплатежеспособность одного из банков способна вызвать цепочку неплатежей, в результате чего пострадают клиенты банка. В конечном счете, при установлении корреспондентских отношений получение пользы для банка должно сопоставляться с издержками.
Возникают проблемы и в процессе проведения контроля за финансовым состоянием банков-корреспондентов. Анализ сложившейся системы проведения расчетов через взаимные корсчета банков показывает, что она менее эффективна по сравнению с глобальной валовой системой на базе РКЦ в связи с разрозненностью корсчетов и слабым взаимодействием между основными банками (банками, имеющими межбанковские расчетные центры по корсчетам). Корреспондентские банковские связи должны использоваться параллельно с последней и дополнять ее, что будет способствовать повышению эффективности функционирования российской платежной системы.
- Вопрос 1. Характеристика банковской системы рф.
- Вопрос 2. Цб рф, его место в банковской системе, основные функции.
- Вопрос 3. Организационная структура Банка России.
- Вопрос 4. Классификация коммерческих банков.
- Вопрос 5. Организационно-правовые формы коммерческих банков.
- Вопрос 6. Порядок открытия, регистрации, ликвидации кб. Виды лицензий.
- Вопрос 7. Кредитные организации: банки и нко, их характеристика и место в банковской системе.
- Вопрос 8.Органы управления кб их функции.
- Вопрос 9. Общая характеристика операций и услуг банка.
- Вопрос 10. Функции кб.
- Вопрос 11. Принципы деятельности кб.
- Вопрос 12. Структура ресурсной базы кб.
- Вопрос 13. Понятие собственного капитала кб его функции. Методика расчета.
- I. Уставный капитал
- II. Фонды
- III. Эмиссионный доход
- Вопрос 14.Формирование и увеличение ук кб.
- Вопрос 15. Характеристика депозитных ресурсов.
- Вопрос 16.Виды депозитов. Особенности срочных депозитов и депозитов до востребования.
- Вопрос 17. Выпуск банковских векселей как источник привлечения средств.
- 18. Выпуск сертификатов коммерческого банка как источник привлеченных средств.
- 19. Недепозитные формы привлечения ресурсов в коммерческом банке.
- 20. Межбанковские кредиты как источник формирования ресурсов коммерческого банка.
- 21. Виды кредитов цб рф
- 22. Предоставление банком России ломбардных кредитов.
- 23. Предоставление банком России кредитов, обеспеченных залогом векселей организаций сферы материального производства и прав требований по кредитным договорам этих организаций.
- 24. Выпуск облигаций как средство привлечения ресурсов.
- 25. Система страхования вкладов в России.
- Вопрос 26. Зарубежные системы страхования депозитов.
- Вопрос 27. Цель и порядок резервирования привлеченных кб средств в цб рф.
- Вопрос 28. Порядок начисления % по привлеченным и размещенным ресурсам кб.
- Вопрос 29. Классификация кредитов кб.
- Вопрос 30. Понятие и основные элементы кредитной политики кб.
- Вопрос 31.Основные этапы процедуры кредитования клиентов кб.
- Вопрос 32. Кредитоспособность заемщика и способы ее оценки.
- Вопрос 33. Оценка кредитоспособности на основе си фин. Коэффициентов.
- Вопрос 34.Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков.
- Вопрос 35.Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска.
- Вопрос 36. Специфика оценки кредитоспособности физических лиц.
- Вопрос 37. Формы обеспечения возвратности ссуд.
- Вопрос 38. Реализация залогового права при кредитовании в кб.
- Вопрос 39. Гарантии и поручительства как способ обеспечения возвратности кредитов.
- Вопрос 40. Порядок формирования и использования рвпс в кб.
- Вопрос 41. Кредитные истории
- Вопрос 42. Особенности механизма выдачи и погашения отдельных видов ссуд.
- Вопрос 43. Особенности механизма выдачи и погашения ипотечных кредитов.
- Вопрос 44. Особенности механизма выдачи и погашения потребительских кредитов.
- Вопрос 45. Особенности кредитования по кредитным линиям.
- Вопрос 46. Особенности механизма выдачи и погашения инвестиционных кредитов.
- Вопрос 47. Особенности механизма выдачи и погашения овердрафта.
- Преимущества овердрафта
- Вопрос 48. Виды расчетных операций.
- Вопрос 49. Порядок открытия расчетного счета в банке.
- Вопрос 50. Основы организации системы безналичных расчетов.
- Вопрос 51. Расчеты по платежным поручениям.
- Вопрос 52.Расчеты по аккредитиву.
- Вопрос 53. Расчеты чеками.
- Вопрос 54. Расчеты по инкассо.
- Вопрос 55. Способы организации межбанковских расчетов.
- Вопрос 56. Мбр через си ркц цб рф.
- Вопрос 57. Мбр через кор.Счета открытые в других ко.
- Вопрос 58. Порядок осуществления расчетов между подразделениями одной кредитной организации.
- Вопрос 59. Доверительные операции коммерческих банков.(трастовые).
- Вопрос 60. Лизинговые операции коммерческих банков.
- Вопрос 61. Факторинговые операции кб.
- Вопрос 62.Электронные банковские услуги.
- Вопрос 63.Клиринговые структуры в банковской системе.
- Вопрос 64.Кассовые операции коммерческого банка.
- Вопрос 65.Регулирование деятельности коммерческих банков в России.
- Вопрос 66. Обязательные экономические нормативы деятельности коммерческих банков.
- Вопрос 67.Критерии определения финансового состояния кредитных организаций.
- Вопрос 68.Общие подходы к регулированию деятельности банков в рыночных странах.
- Вопрос 69.Характеристика плана счетов бухгалтерского учета коммерческого банка.
- Раздел 1. Капитал и фонды
- Раздел 2. Денежные средства и драгоценные металлы
- Раздел 3. Межбанковские операции.
- Раздел 4. Операции с клиентами
- Раздел 5. Операции с ценными бумагами
- Раздел 6. Средства и имущество
- Раздел 7. Результаты деятельности
- Вопрос 70. Характеристика баланса кб. Виды балансов.
- Вопрос 71.Составление аналитического баланса и его анализ.
- 1 Этап анализа.
- 2 Этап анализа.
- 3 Этап анализа.
- Вопрос 72.Доходы и расходы коммерческого банка. Доходы кб
- Вопрос 73. Экономической содержание прибыли банка. Показатели рентабельности банка.
- Вопрос 74. Платежеспособность и ликвидность банка их взаимосвязь.
- Вопрос 75. Стратегия развития банковского сектора России.
- Вопрос 76. Влияние современной денежно-кредитной политики на банковский сектор и каждый банк в отдельности.