Вопрос 62.Электронные банковские услуги.

Электронные банковские услуги – понимается совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских операций и иных сделок.

Автоматизированные банковские системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. В настоящее время автоматизированные банковские системы позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Функционируют программы, обеспечивающие расчеты, целиком ориентированные на Интернет, или так называемые виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта, и многое другое.

Home Banking (домашний банк)

Обслуживания клиентов Home banking заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера.

Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги.

В последние годы появилась возможность и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большой их части.

Получая экономию на издержках по ведению операций, виртуальный банк может выплачивать более высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали с материнскими. У разделения традиционного и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса в отдельную структуру или подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию функционирования. Практика показывает, что добиться этого в одном подразделении довольно непросто. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно, безусловно, выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения и продавцам компьютеров.

Преимущества:

- большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками;

- сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента;

- уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии;

- снижение рисков непрохождения платежей;

- для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью;

- удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

Недостатки:

- повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка;

- отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов;

- отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса.

Этапы в развитии услуг Home Banking:

1. Телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

2. РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через Интернет).

3. Связь через Интернет, интернет-банкинг.

В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития:

1. Система "Клиент-банк".

2. Интернет-банкинг.

3. Мобильный банкинг (WАР-банкинг).

Система "Клиент-банк"

С помощью таких систем клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и прочие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих такие услуги.

Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем.

Интернет-банкинг

Интернет-банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage. Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к конкретному компьютеру с установленным программным обеспечением. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа Обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

WАР-банкинг

WАР-банкинг - мобильный банкинг - получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа. Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP, на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру.

Преимуществом такой системы является еще большая свобода в доступе, недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее.