Вопрос 32. Кредитоспособность заемщика и способы ее оценки.

Основным фактором, который влияет на решение о выдаче кредита является определение кредитоспособности клиента.

Кредитоспособность – это оценка возможности клиента для получения ссуды и его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность и % по ней. Кредитоспособность более узкое понятие. Если клиент платежеспособен то и кредитоспособен. Платежеспособность предполагает погашение задолженности за счет выручки. Но кредит может погашать и за счет других источников. Неплатежеспособный клиент не означает потерю кредитных ресурсов для банка.

При определении кредитоспособности принимают во внимание факторы:

*право и дееспособность заемщика для совершения кредитной сделки.

*его моральный облик, репутация, кредитная история.

*способность заемщика зарабатывать средства в ходе текущей деятельности.

*стоимостное обеспечение кредита, стоимость актива заемщика.

Определение кредитоспособности сложная проблема, т.к. оценка морального облика субъективна, ее трудно измерить. Анализ балансовых данных заемщика, отчета о прибылях и убытках, движение денежных потоков – носит ограниченный характер, поскольку говорят о клиенте в прошедшем времени. Существует проблема достоверности полученной информации. Чаще банковские службы используют личные, неформальные контакты для получения информации. Поэтому первоначально проверяют службой безопасности достоверность информации.

Российские коммерческие банки при осуществлении кредитных операций по разному решают проблемы оценки кредитоспособности. Каждый разрабатывает свою методику. Но существует 2 принципиальных подхода:

1. качественный анализ: моральный облик

2. количественный: факторы предоставляются в формальном виде.

В чистом виде данных подходов нет, применяются в (рейтинговом) комплексном виде. Представляет собой различные балльные способы оценки предприятия.