неполные лекции

Лекция № 2 Основные понятия и определения в страховании

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая (на международном страховом рынке страхователь называется полисодержатель).
Страховщик – это юридическое лицо, проводящее страхование и принимающее на себя обязательство на основе закона (при обязательном страховании) или договора (при добровольном страховании) выплатить страховую сумму или страховое возмещение (На международном страховом рынке страховщик – это андеррайтер).
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страхования.
Страховая сумма – это денежная сумма, на которую застрахован объект страхования.
Объект страхования – это то, что страхуется, то, что застраховано.
Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании. Им обладает страхователь, т.е. имея материальную заинтересованность в страховании, он идет в страховую компанию и реализует свой страховой интерес путем заключения договора страхования.
Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховую сумму или возмещение, устанавливается законом или договором страхования. Существует 2 вида страховой ответственности:

а) Ограниченная страховая ответственность – она предполагает узкий и конкретный перечень рисков, который принимается на страхование (т.е. в договоре перечисляются события, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение).

б) Расширенная страховая ответственность – предполагает страхование от всех рисков, кроме случаев особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования (т.е. перечисляются события, при наступлении которых не выплачивается страховое возмещение).

Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора страхования и содержит все его условия. Он выдается на руки страхователю.
Страховой тариф (брутто-ставка) – это нормированный по отношению к страховой сумме размер страхового платежа. Экономический смысл – плата за страхование. Устанавливается в % от страховой суммы или в абсолютном денежном выражении.

2 составляющие брутто-ставки:

а) Нетто-ставка – это расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Экономический смысл – это чистая цена за риск (составляет 60-90 % от брутто-ставки).

б) Нагрузка – часть брутто-ставки, которая в основном состоит из:

- расходов на ведение страхового дела;

- расходов на превентивные (предупредительные мероприятия);

- заложенной нормы прибыли.

Актуарные расчеты – это совокупность экономико-математических, вероятностно- статистических методов расчета тарифных ставок (актуарий).
Рисковая надбавка – это один из методов обеспечения финансовой устойчивости результатов страховых операций, путем включения в страховой тариф (а именно в нетто-ставку) соответствующих средств, для покрытия чрезвычайных ущербов. Применяется не при всех видах страхования (при некоторых видах личного и имущественного страхования).
Выгодоприобретатель – это лицо, которому при наступлении страхового случая выплачивается возмещение (им может быть сам застрахованный, страхователь или любой другой правопреемник, который обязательно должен быть оговорен в договоре страхования).
Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба (вреда) объекту страхования.
Страховой случай – это фактически произошедшее страховое событие.
Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего имущества или его обесцененной части по страховой оценке.
Страховая выплата - это оплаченный страховой ущерб.
Страховая оценка – критерий оценки страхового риска. В ее качестве может быть использована действительная стоимость, первоначальная стоимость, заявленная стоимость имущества или любой другой критерий оценки.
Сюрвейер – это инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества перед заключением договора страхования, на основании его заключения принимается решение о принятии риска на страхование или об отказе в страховании. Также на основании его оценки устанавливается страховая сумма.
Аджастер – это физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховщика в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи с наступлением страхового случая. На основании его заключения принимается решение о выплате возмещения или об отказе в выплате (он осуществляет осмотр объекта страхования после наступления страхового случая). Он устанавливает имел ли место страховой случай, причастен или нет страхователь (застрахованный) к инициированию его наступления, характер и размеры ущерба, а также причины и условия, способствовавшие его наступлению.
Страховой акт – документ или группа документов, которые подтверждают факт наступления страхового случая и содержат все его обстоятельства. На его основании и на основании других документов (например, заключение эксперта, заключение пожарной безопасности) принимается решение о выплате или об отказе выплаты страхового возмещения.
Страховой брокер - это посредник при заключении договора страхования. По своему статусу он является представителем страхователя, в его обязанности входит нахождение финансово-устойчивой компании, которая обеспечит оптимальные условия страхования по объему ответственности и по размеру страховых платежей (взносов, премий), также он помогает застрахованному (страхователю) получить страховое возмещение. Вместе с тем, он получает комиссию у страховщика и несет перед ним ответственность за своевременную уплату взносов (Институт брокеров развит в Великобритании и США)
Страховой маклер – то же самое, что и брокер, но только это характерная фигура на страховых рынках Австрии и Германии.
Страховой агент – это посредник при заключении договора, он от имени и по поручению страховщика, в пределах полученных полномочий осуществляет аквизицию и другие операции по обслуживанию договора страхования. Оплата его работы производится на основе комиссионного вознаграждения (в %-тах, в фиксированной денежной сумме и т.д.)
Страховая комиссия – вознаграждение посредникам при заключении договора страхования (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение клиентов на страхование, оформление страховой документации и инкассацию страховых взносов (премий), в некоторых случаях и за рассмотрение страховых претензий и выплату сумм страховых возмещений за счет страховщика. Она начисляется в определенном проценте от страховых взносов, ее размеры варьируются в очень широких пределах, в зависимости от обычаев и законов страны, а также от вида страхования.
Аквизиция – это комплекс организационно массовых мероприятий среди физических и юридических лиц по вопросам рекламы, маркетинга, коллективных и индивидуальных бесед с целью привлечения новых договоров страхования (аквизитор – это представитель страховщика или специалист, занимающийся расчетами тарифных ставок).
Сострахование – это участие двух или более страховщиков в заключение одного договора страхования.
Перестрахование – система экономических отношений, при которой страховщик, принимая на себя обязательство по страхованию риска (происходит первичное размещение риска), часть ответственности по нему передает (цедирует) другому страховщику (происходит вторичное размещение риска), с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Цедент – это страховая компания, передающая в перестрахование взятые на себя риски или часть рисков.
Обязательное страхование – это одна из форм страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу закона. При нем не требуется обязательного заключения договора страхования.
Страховой портфель – это количество взносов (договоров) принятых (заключенных) данной страховой компанией, характеризует объем ее деятельности. Но большой страховой портфель не показатель финансовой устойчивости страховой компании.
Бордеро – это документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, содержат их подробную характеристику, выдается цедентом перестраховщику.
Клаузула (оговорка) – это специальное условие, вносимое в стандартный договор страхования, в соответствии с которыми регулируется взаимоотношение сторон при наступлении какого-либо рискового обстоятельства, либо в случае изменения в будущем рисковых обстоятельств существовавших в момент заключения договора.
Возвратность – это условие договора страхования, предусмотренное на случай его досрочного прекращения либо при возникновении новых, ранее не предвиденных обстоятельств, существенно влияющих на первоначально установленный размер страховых премий (платежей, взносов).
Страховой надзор – это контроль за деятельностью страховой организации, уполномоченным на то, государственным органом (Росстрахнадзор, Департамент страхового надзора при Минфине РФ)
Абандон – это отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения полной страховой суммы. Применяется на случай транспортного средства без вести, экономической нецелесообразности устранения повреждений. В случае, когда имущество найдено, страхователь возвращает возмещение страховщику или отказывается от своих прав на это имущество..
Аннуитет – это обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсий. Оно означает, что страхователь в рассрочку вносит определенную сумму страховщику, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход (говорят, что страхование ренты или пенсии происходит на основании аннуитета).
Рента – это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени.
Франшиза – предусмотренное условием договора страхования, освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Выделяют 2 вида франшизы:

а) условная франшиза (невычитаемая) – при ней, страховщик освобождается от выплаты за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен оплатить ущерб полностью, если он больше суммы франшизы.

б) безусловная франшиза (вычитаемая) – ущерб возмещается во всех случаях за вычетом суммы франшизы.

Аддендум – это письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержаться согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Шомаж – это страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая (например, пожара).
Хеджирование – это страхование рисков неблагоприятного размещения ценных бумаг, изменения курса валют и т.д..
Лимит страхования – это такая денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.
Зеленая карта – система международных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Название свое получило по цвету полисов.
Актуарные расчеты – это совокупность вероятностно-статистических методов расчетов тарифных ставок. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, то есть определенные размеры тарифных ставок. Также с помощью актуарных расчетов определяется себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю.
Таблица смертности – это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся вследствие смертности.
Страховой риск – это:

а) вероятность нанесения ущерба (вреда) объекту страхования (страховое событие);

б) страховой случай, т.е. наступившее страховое событие.

Содержание