Лекция № 5 Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и действенный контроль страхового сектора экономики.

Законодательная база правового регулирования национального страхового рынка заложена в Законе РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступившем в силу с 12 ноября 1993 г., в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» 1993 г. и в документе «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», введенном в действие с 1 ноября 1992 г.

В 1992 г. был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были -даны контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством РФ Рыло принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятии по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целения программа развития страхования и перестрахования рисков от крутых промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.

В октябре 1998 г. было принято Постановление Правительства РФ «Об основных направлениях развития национальной системы страхования РФ в 1998—2000 годах».

В настоящее время правовая основа страховой деятельности закреплена Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Государственная поддержка страхования должна осуществляться по следующим направлениям:

• прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

• обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;

• повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставление им государственной поддержки;

• законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

• совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;

• совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение требований и принципов добросовестной конкуренции.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей:

1. Регистрация. Те, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, должен пройти регистрацию. Это главная функция. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Органом государственного страхового надзора регистрация оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии,

2. Обеспечение гласности. Каждый страховщик, профессионально занимающийся страховой деятельностью, обязан опубликовать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении (т.е. составляется так называемая публичная отчетность). Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, органы государственного страхового надзора должны проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начинать расследование нарушений закона, проводить проверки оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. На Департамент страхового надзора также возложены разработка соответствующих методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам.

Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы:

• программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций;

• правила или условия страхования по видам операций;

• статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов, в случае отказа в выдаче лицензии в течение того же срока — сообщить страховой организации о причинах отказа.

Для осуществления возложенных задач Департамент страхового надзора имеет право:

• проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

• получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и информацию, подтверждающую достоверность полученных сведений;

• осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;

• контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, Департамент страхового надзора имеет право приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.