2.Обязательное и добровольное страхование

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательное – страхование, осуществляемое в силу закона. инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

От обязательного страхования следует отличать так называемое вмененное страхование. Это страхование, которое проводится в случаях, когда обязанность страхователя вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или учредительных документов юридического лица, являющегося собственником имущества. Такого рода обязательные формы страхования не являются обязательными в выше указанном смысле и не регулируются нормами ГК РФ об обязательном страховании (ст. 936,937).

Добровольное – замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества, исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступает хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Добровольное страхование – это одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольного заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируется условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса.

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования является частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязан уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь друга сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.