2.3. Личное страхование туристов

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юриди- ческими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридиче- скими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и тру- доспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недее- способные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным ли цом. Однако, личное страхование можно рассматривать как за щиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов по своей сути является до- полнительной формой государственного социального страхова ния и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Фе дерального закона «Об организации страхового дела в Россий- ской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение вы- плачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору лично- го страхования туристов, в пределах которой производятся вы- платы страхового обеспечения, может быть установлена в лю- бом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если стра- ховой случай соответствует страховым событиям, обозначен- ным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожи- данные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в мес- тах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельта планах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и реци- дивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобре- сти полис (сертификат) в любой из страховых компаний, зани- мающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, уча- стие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхо- вание — на случай внезапного заболевания или телесных по- вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в ре- зультате несчастного случая, происшедшего во время пребы- вания за границей. Стандартный договор медицинского страхо- вания предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостат- ков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее время при страховании туристов использую тся две условные схемы личного страхования выездного ту- ризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее- отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с за рубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подска жут, что предпринять в том или ином случае, вызовут вра ча, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страхо- вая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники сче тов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую ком- панию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).