5 .Страховой случай.

Страховой случай – это фактически наступившее страховое событие. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтоже­нии или частичном повреждении объекта страхования.

Страховой случай представляет собой свершившееся событие, пре­дусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или кому-нибудь иному.

По большинству видов имущественного страхования страховым слу­чаем является любое повреждение, обесценивание или утрата матери­альных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхова­ния обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т. д.).

Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесцени­вание) имущества, при котором ущерб превышает определенный уро­вень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур стра­ховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие 5 лет. Одновременная гибель или повреждение за­страхованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.

В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, по­влекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахован­ного, потерю здоровья.

Он может произойти с одним или множеством объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению ко множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска.

Кумуляция риска - это совокупность рисков, при которых большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами может быть затронуто одним и тек же страховым случаем (землетрясение, авария АЭС, ураган, наводне­ние и др.) В результате появления совокупности рисков возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, общая страховая сумма по которым может достигать значительных размеров, или сово­купная страховая сумма по хозяйственному субъекту. В перестрахова­нии кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество уча­ствует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.

К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причи­нили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольст­венных товаров, коррозия металлов). Поэтому в условиях договора страхования приводится точная формулировка событий, которые включаются в список ответственности страховщика. Например, при страховании от простоев точно указывают, от каких именно простоев в производственно-торговом процессе осуществляется данное страхо­вание.