2.2. Виды страхования в туризме

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в турист- ском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следую- щие виды:

1. страхование туриста и его имущества;

2. страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;

3. страхование иностранных туристов;

4. страхование гражданской ответственности;

5. страхование гражданской ответственности владельцев авто- транспортных средств;

6. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующи- ми документами относятся:

1. страхование гражданской ответственности владельцев авто- транспортных средств;

2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются доброволь- ными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответ- ственность за утрату или повреждение имущества туристов. Дей- ствие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под бага- жом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрирован- ные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, нахо- дящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время за- рубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие предна- меренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, тре- тьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штраф- ные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств на- рушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство фирмы;

3. изменения таможенного законодательства, валютного регули- рования, паспортного контроля и других таможенных формаль- ностей;

4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

5. политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провес- ти качественное лечение под соответствующим медицинским кон- тролем;

3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и боль- ного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя до- стать на месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходи- мости);

7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего ту- риста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма вы- бирается в соответствии со страной назначения и классифици- руется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В Русском страховом центре базовые тарифы (в долл. США) в зависимости от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

В настоящее время существуют две формы туристского стра- хового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских рас- ходов самим туристом с последующей их компенсацией при воз- вращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объек- том страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве стран является обязатель- ным. В России такое страхование регламентируется вышепере- численными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с до- полнениями и изменениями) введено обязательное личное страхова- ние от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутренне- го водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экс- курсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии ту- ристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пас- сажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;

2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомо- бильного транспорта пригородного сообщения;

3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородско- го сообщения и переправ;

4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Установлено; что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защи- ты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное стра- хование указанных лиц осуществляется путем заключения в поряд- ке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в поряд- ке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре стра- ховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы; смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полно- стью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или чле- нов его семьи, или близких родственников;

2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окру- жающей среды или действий третьих лиц;

3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент пред- полагаемой поездки;

4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;

5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

6. другие причины, признаваемые в договоре.