bankovskie_riski_-_problemy_ucheta / Беляков А

Расчет общих параметров

Шаг 1. Рассчитывается число полных календарных месяцев между днями предоставления и погашения кредита.

Шаг 2. По формуле (5.21) рассчитывается месячная процентная ставка j.

Шаг 3. По формуле (5.22) рассчитывается постоянный месячный платеж Y.

Шаг 4. Вычисляются точные даты последних банковских рабочих дней каждого месяца между днями предоставления и погашения кредита.

Шаг 5. Вычисляется точное число дней tk между последовательными платежами.

Шаг 6. Последовательно рассчитываются параметры графика платежей:

а) для нулевого месяца:

I = S x i x ───; R = 0; Y = I ; D = S

0 K 0 0 0 0

б) для других месяцев, кроме последнего:

I = D x I x ─────; R = Округл(Y - I ); Y = R + I ;

k k-1 K k k k k k

D = D - R k = 1, 2, :, m - 1;

k k-1 k;

в) для последнего месяца:

I = D x I x ─────; R = D ; Y = I + R ; D = 0.

m m-1 K m m-1 m m m m

Здесь К = 365(366) - число дней в году, т - порядковый номер месяца, на который приходится день погашения кредита, Округл означает округление до требуемого числа знаков.

Ежемесячные уплаты будут отличаться от расчетной величины Y на сумму, не превосходящую половины единицы разряда, до которой выполняется округление. Исключением будет уплата последнего месяца. За счет накопления результатов округления она может значительно отличаться от величины Y.

Чтобы избежать такого эффекта, следует изменить величину Y методом последовательных приближений. За две-три итерации удается добиться того, чтобы последняя уплата мало отличалась от остальных.

В следующей таблице приводятся результаты расчетов для нашего примера в предположении, что кредит выдан 10.12.2001 и должен быть погашен 30.12.2011. Округление проводилось до разряда сотен рублей.

Таблица 5.9

руб.

┌──────────┬─────────┬────────────┬───────────┬───────────────┬─────────┐

│ День │ Число │Проценты, I │ Погашение │ Обслуживание │ Остаток │

│ платежа │ дней, t │ │ долга, R │ долга, Y │ долга, D│

├──────────┼─────────┼────────────┼───────────┼───────────────┼─────────┤

│10.12.2001│ │ - │ - │ - │ 300000 │

│31.12.2001│ 21 │ 3969,86 │ 0 │ 3969,86 │ 300000 │

│31.01.2002│ 31 │ 5860,27 │ 500 │ 6360,27 │ 299500 │

│28.02.2002│ 28 │ 5284,33 │ 1100 │ 6384,33 │ 298400 │

│29.03.2002│ 29 │ 5452,95 │ 900 │ 6352,95 │ 297500 │

│30.04.2002│ 32 │ 5998,90 │ 400 │ 6398,90 │ 297100 │

│31.05.2002│ 31 │ 5803,62 │ 600 │ 6403,62 │ 296500 │

│28.06.2002│ 28 │ 5231,40 │ 1200 │ 6431,40 │ 295300 │

│31.07.2002│ 33 │ 6140,62 │ 300 │ 6440,62 │ 295000 │

│30.08.2002│ 30 │ 5576,71 │ 800 │ 6376,71 │ 294200 │

│30.09.2002│ 31 │ 5746,98 │ 700 │ 6446,98 │ 293500 │

│31.10.2002│ 31 │ 5733,30 │ 700 │ 6433,30 │ 292800 │

│29.11.2002│ 29 │ 5350,62 │ 1100 │ 6450,62 │ 291700 │

│31.12.2002│ 32 │ 5881,95 │ 500 │ 6381,95 │ 291200 │

│ ...... │ ...... │ ...... │ ...... │ ...... │ ....... │

│31.10.2011│ 31 │ 361,38 │ 6000 │ 6361,38 │ 12500 │

│30.11.2011│ 30 │ 236,30 │ 6200 │ 6436,30 │ 6300 │

│30.12.2011│ 30 │ 119,10 │ 6300 │ 6419,10 │ 0 │

└──────────┴─────────┴────────────┴───────────┴───────────────┴─────────┘

При исходном значении Y = 6406,43 последняя уплата оказалась равной 4788,85. Чтобы ее увеличить, пришлось несколько уменьшить значение Y - до 6402.

За счет округления суммы ежемесячных уплат перестали быть постоянными, но их различие не превосходит 100 руб. - между 6352,66 и 6451,95 руб.

Рассчитанные данные по остатку долга необходимо включить в условия договора в виде следующего пункта: "Заемщик обязан регулярно погашать основной долг. При этом величина остатка долга на конец последнего банковского дня каждого месяца в течение всего срока договора не должна быть больше указанной в следующей таблице".

Таблица 5.10

тыс. руб.

┌─────┬─────┬─────┬─────┬─────┬─────┬─────┬─────┬──────┬─────┬─────┬──────┐

│ │ 2001│ 2002│ 2003│ 2004│ 2005│ 2006│ 2007│ 2008 │ 2009│2010 │ 2011 │

├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼─────┼──────┼─────┼─────┼──────┤

│Янв. │ - │299,5│290,5│278,9│265,1│247,3│225,1│197,2 │162,1│118 │ 63 │

│Фев. │ - │298,4│289,2│277,4│263,4│245,3│222,7│194,4 │158,6│113,7│ 57,7 │

│Map. │ - │297,5│288,4│276,8│262,1│243,7│220,5│191,8 │155,4│109,7│ 52,4 │

│Апр. │ - │297,1│287,4│275,6│260,5│241,6│218,4│189 │151,9│105,4│ 47 │

│ Май │ - │296,5│286,4│274,6│259,4│240,2│216,3│186,2 │148,3│101,1│ 41,5 │

│Июнь │ - │295,3│285,6│273,4│257,9│238,3│213,9│183,4 │144,9│96,6 │ 35,9 │

│Июль │ - │ 295 │284,8│272,2│256,2│236,6│211,8│180,6 │141,3│ 92 │ 30,2 │

│Авг. │ - │294,2│283,6│271,3│255,1│234,8│209,5│177,5 │137,7│87,5 │ 24,4 │

│Сен. │ - │293,5│282,9│270 │253,5│232,7│206,8│174,7 │133,9│82,8 │ 18,5 │

│Окт. │ - │292,8│ 282 │268,5│ 252 │ 231 │204,7│171,7 │130 │77,9 │ 12,5 │

│Нояб.│ - │291,7│280,6│267,5│250,4│ 229 │202,2│168,3 │126,1│73,1 │ 6,3 │

│Дек. │300,0│291,2│ 280 │266,3│248,7│226,8│199,7│165,4 │122,2│68,1 │ 0 │

└─────┴─────┴─────┴─────┴─────┴─────┴─────┴─────┴──────┴─────┴─────┴──────┘

Обязательство в такой форме дает возможность заемщику при каждом платеже самому выбирать сумму погашения основного долга, заботясь только о том, чтобы фактический остаток долга на указанную дату не превосходил соответствующего значения. За нарушение этого условия необходимо указать в договоре штрафные санкции.

Обязательство по уплате процентов может быть сформулировано в следующей форме: "Заемщик обязан регулярно уплачивать проценты на остаток долга. Текущая задолженность по уплате процентов не должна превосходить 33 дня".

Если заемщик уплачивает проценты, ориентируясь на какое-то конкретное число месяца, то промежуток между двумя уплатами не будет больше 33 дней, с учетом выходных. Исключение может иметь место только в том случае, если рабочие дни переносятся для совмещения выходных и праздничных дней. За несоблюдение сроков выплаты процентов также следует установить санкции.

Составленная автором Excel-таблица может служить простым и надежным инструментом, позволяющим находить условия, приемлемые для банка и оптимизирующие график погашения для заемщика.

Содержание