Вопрос 3. Сущность, значение и принципы реализации банковской политики

Банковская политика - комплекс целей и стратегию действий, “миссия”, базовая концепция развития, определенные и реализуемые кредитной организацией. В банковской политике аккумулируются, оцениваются, сопрягаются идеи, действия, возможности, схемы реализации. Наличие банковской политики позволяет коммерче­скому банку не слепо следовать за меняющейся (иногда кардинально) экономической конъюнктурой, а формировать адекватную реакцию, позволяющую максимально ис­пользовать положительные моменты и факторы и нейтрализовать негативные.

Основные вопросы, на которые должны отвечать положения банковской политики:

• зачем (во имя чего) должны быть осуществлены те или иные действия;

• какие именно действия должны быть произведены;

• какие именно структурные подразделения, конкретные со­трудники, их группы и объединения должны выполнять или участвовать в выполнении конкретных операций;

• по каким конкретным схемам и сценариям должны в этом банке осуществляться конкретные операции.

Сфера банковской политики охватывает будущие рынки, оптимальный ассортимент банковских продуктов, прибыльность, риски, органи­зационные структуры, облик и имидж банка.

Банковская политика может основываться на следующих базовых принципах:

• специализация банка (иногда базовую информацию о ней содержит название);

• приоритеты целей (тоже иногда включается в название; могут быть разнообраз­ные: надежность, стабильность, рост, доходность, “забота” - внимание, квалификация персонала и т.д.);

• лозунг - рекламный облик (фразы, имеющие целью сформировать положитель­ное, доверительное отношение к этому банку, такие, например, как “только для солид­ных клиентов”, “это мой банк”, “не торопится, потому что успевает”, “самый скучный банк — работают люди, работают деньги”, “непреходящие ценности” и т.д.);

• ориентация на определенного клиента (стремление привлечь максимальное их число или, наоборот, создать “элиту”, а иногда и специализироваться в отдельных от­раслях, территориях, общественных и (или) социальных слоях, включая религиозные);

• партнерские отношения (информировать клиентов о трудностях, ошибках банка, его проблемах и перспективах выхода из них);

• полномочия и ответственность организационных структур и персонала;

• внутренний контроль и аудит (его наличие или отсутствие, адекватность и орга­низационные структуры);

• иерархия, подчиненность и вознаграждения;

• подготовка персонала (внутренние квалификационные требования по иерархиче­ской структуре, соотношение внутренних требований с требованиями надзора, ориента­ция подготовки, подбора и переподготовки кадров);

• информация (открытость или закрытость, уровень открытости информации, ис­пользуемые каналы информации — специальные, профессиональные или массовые);

• политика ресурсов (следование требованиям надзора, самостоятельная политика резервирования — необходимость или осторожность);

• принципы классификации (подчиненность нормативным требованиям надзора, разработка и применение собственных методик, широта сфер классификации);

• документация (перечень и содержание документов как типовых, так и оператив­ных, оформляющих реализацию банковской политики и осуществление банковской дея­тельности);

• конфиденциальность (ограничение содержания и полноты информации, равно как и видов информационных потоков и типов документов в соответствии с местом в иерархии, полномочиями персонала, а также местом субъекта в окружающей среде бан­ковского менеджмента).

В зависимости от широты и полноты формируемой и реализуе­мой банковской политики ее структура может содержать следующие составные части:

— кредитная политика;

— депозитная политика;

— ценовая политика;

— инвестиционная политика;

— политика рисков;

— политика залогов;

— работа с проблемными кредитами;

— структурирование и политика диверсификации;

— политика соблюдения ликвидности;

— политика санкций.