11.2. Договор перестрахования и его основные формы

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Договор перестрахования – юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон – перестрахователя и перестраховщика – и устанавливающий их права и обязанности. Законодательно определено, что «ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору».

Стандартизированный договор перестрахования заключается в письменной форме и содержит в своей текстовой части:

• определение сторон договора (цедента и перестраховщика);

• обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору);

• объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов цедента;

• разрешение цеденту о возможности использования услуг других перестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страхователями;

• порядок взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки;

• право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования;

• порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком

• срок действия договора и т.п.

Приложение содержит перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков, максимальную ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или проценте, величину и способ подсчета комиссионного вознаграждения перестраховщика, долю участия цедента в прибылях перестраховщика, сумму депозита, минимум убыточности, который перестраховщик обязан безотлагательно регулировать.

Порядок передачи ответственности в перестрахование сверх собственного удержания определяется той формой, способом перестрахования, которые избираются страховщиком по согласованию с перестраховщиком.

Рис. 6. Классификация форм и видов перестрахования

По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры перестрахования подразделяются на:

• факультативные;

• облигаторные;

• факультативно-облигаторные.

Факультативное перестрахование – перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов.

При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам. В этой связи используется перестраховочный слип – документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.

Заключение договоров факультативного перестрахования целесообразно в случае либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования суммы, превышающей собственное удержание, но не попадающей под действие других перестраховочных договоров.

Преимуществом факультативного перестрахования является его гибкость, т.к. перестраховочный контракт может быть заключен таким образом, чтобы были удовлетворены обе стороны.

Главным недостатком факультативного перестрахования является неопределенность. Компания-цедент не знает заранее, примет ли перестраховщик данный риск. Отсюда вытекает и следующий недостаток, который заключается в задержке предоставления страховой защиты, т.к. полис не будет выписан до тех пор, пока не будет получен ответ, в результате чего страховой случай может произойти раньше, чем перестраховщик будет найден.

Облигаторное перестрахование – обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля прямого страховщика. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а перестраховщика принять предложенные ему на перестрахование доли этих рисков. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

У облигаторного перестрахования есть ряд преимуществ, а именно, автоматический прием в перестрахование и, следовательно, нет никакой неопределенности или задержки. Оно также является экономичным, т.к. нет необходимости осуществлять поиск перестраховщика и собирать информацию об условиях перестрахования по всем компаниям. Однако, облигаторное перестрахование может оказаться неприбыльным для перестраховщика, т.к. перестраховщик не обладает детальным знанием принимаемого риска и должен полагаться на андеррайтерское решение прямого страховщика, который может заключить убыточный договор страхования, а затем перестраховать его. Кроме этого, премия, получаемая перестраховщиком, может оказаться не адекватной принятому риску.

Факультативно-облигаторное перестрахование – перестрахование, согласно которому страховщик-цедент может передавать риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их принять на перестрахование. Эта форма договоров перестрахования называется договорной «открытого покрытия». Страховщик, таким образом, получает возможность провести антиселекцию рисков в страховом портфеле, отдавая в перестрахование самые небезопасные риски. В связи с этим договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием исходя из многолетней практики их взаимного сотрудничества.