Назначение и классификация личного страхования

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких осуществляет государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако размер пособий по линии государственного социального страхования и обеспечения не в полной мере покрывает социальные потребности, что создает объективные предпосылки для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет собственных средств и средств работодателей, для незанятых граждан – только за счет их собственных ресурсов.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке, так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Таким образом, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть виды, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интере­сы населения. Собранные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого доходы, суще­ственная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Личное страхование объединяет большое число видов, объек­тами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли – страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5–10 и более лет). Эти особенности обусловили специ­фику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности. Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а опре­деление страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.

В каждой из названных подотраслей могут быть выделены следующие группы страхования (рис.3).

Рис.3. Классификация личного страхования

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события). Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.

Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Например, по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается компенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного. Для российской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.