Показатели страховой статистики, применяемые в актуарных расчетах

Статистика с помощью наблюдения фактов и обстоятельств наступления тех или иных страховых случаев в прошлом, получает данные для прогнозирования статистической вероятности страхового риска. Анализ полученной информации служит целям предвидения будущего размера ущерба.

К основным показателям страховой статистики относят:

число объектов страхования – n;

число страховых событий – e;

число пострадавших объектов в результате страховых событий – m;

сумма собранных страховых платежей – p;

сумма выплаченного страхового возмещения – Q;

общая страховая сумма для всех объектов страхования – S_n;

страховую сумму, приходящуюся на все поврежденные объекты наблюдаемой совокупности – S_m.

По основным показателям определяют расчетные показатели страховой статистики:

1. частота страховых событий Ч_с=e/n, равная соотношению между числом страховых событий и числом застрахованных объектов (сколько страховых случаев приходится на один объект страхования). Всегда меньше 1.

2. опустошительность страхового события, или коэффициент кумуляции риска – отношение числа пострадавших объектов страхования к числу страховых событий, К_к = m/e. Показатель характеризует, на сколько застрахованных объектов повлияет то или иное событие и сколько страховых случаев наступит. Больше или равно 1.

3. коэффициент (степень) убыточности (ущербности) – равный отношению между суммой выплаченного страхового возмещения и страховой суммой всех пострадавших объектов страхования Ку=Q/S_m, меньше или равно 1.

4. средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования – отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования, Сос = S_n/n.

5. средняя страховая сумма на один пострадавший объект – страховая сумма по всем пострадавшим объектам, деленная на число этих объектов Спо = S_m/m.

6. тяжесть риска – отношение средних страховых сумм Тр=(S_m/m)/(S_n/n). По этому отношению производятся оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

7. убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) – равна сумме выплаченного страхового возмещения, разделенной на страховую сумму всех объектов страхования, Ус = Q/S_n, является мерой величины рисковой премии и появляется как результат недострахования риска, если оценка риска занижена. Меньше 1.

8. норма убыточности – отношение суммы выплаченного страхового возмещения, выраженной в процентах, к сумме собранных страховых платежей. Ну = (Q/p)*100

9. частота ущерба – отношение числа пострадавших объектов к числу объектов страхования, всегда меньше 1. Чу = m/n.

10. тяжесть ущерба(g) – произведение коэффициента ущербности и отношения средних страховых сумм (тяжести риска), g = Ку*Тр = (Q/m)/(S_n/n). Различают частичный или полный ущерб. Частичный ущерб – ущерб меньше действительной стоимости имущества, когда имущество не уничтожено, а повреждено.

Анализируя ежегодные статистические данные, страховщик имеет возможность выявлять положительные и негативные факторы, оказывающие влияние на работу страховой организации и принимать необходимые меры по обеспечению рентабельности страховых операций.