logo
UMK_Strakhovanie

2) Расчет размеров ущерба и страховой выплаты;

Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая.

Ущербом считается: в страховании имущества – убытки, причиненные застрахованному имуществу; в страховании предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности; в страховании гражданской ответственности – суммы, которые в соответствии с действующим законодательством обязан выплатить страхователь (застрахованное лицо) потерпевшему. Кроме того, в сумму страховой выплаты по договорам имущественного страхования страховщик обязан включить расходы, понесенные в целях уменьшения убытков от страхового случая, если данные расходы были необходимы или были произведены для выполнения указания страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными. Договоры страхования могут также предусматривать возмещение затрат на определение причины и обстоятельств страхового случая и размеров ущерба от него; выяснение степени вины лиц, причастных к делу; защиту интересов страхователя или застрахованного лица.

В то же время страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возникли вследствие умышленного непринятия страхователем (выгодоприобретателем) разумных и доступных ему мер по уменьшению возможного ущерба. Величина страховых выплат не может превышать установленной договором страховой суммы. Исключением из этого принципа является случай возмещения расходов, осуществленных в целях предотвращения или уменьшения размеров убытков от страхового случая. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обуславливает соотношение между суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть степень возмещения возникшего ущерба.

Применяются следующие системы страховой ответственности:

  1. система действительной стоимости. При страховании по системе действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется исходя из фактической стоимости имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба.

  2. система пропорциональной ответственности. Система пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

СВ=(СС·У)/СО,

где СС – страховая сумма по договору, У – фактическая сумма ущерба, СО – стоимостная оценка объекта страхования.

  1. система первого риска. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

  2. система дробной части. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показная стоимость. По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы. Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:

СВ=(П·У)/СО,

где П – показная стоимость, У – фактическая сумма ущерба, СО – стоимостная оценка объекта страхования.

  1. система восстановительной стоимости. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект страхования равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества при определении суммы выплаты не учитывается.

  2. система предельной ответственности. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. Величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Размеры страховых выплат зависят также от того, предусмотрена ли в договоре франшиза и каков ее размер. Франшиза – это условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков, не превышающих установленный размер. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования, в процентах к величине ущерба. Франшиза бывает условной и безусловной.

Под условной (невычитаемой) франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб не превышающий или равный установленной франшизой суммы и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках, что позволяет ему добиться экономии на расходах по расследованию обстоятельств наступления страхового случая.

Условие о безусловной (вычитаемой) франшизе предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. При этом обеспечивается заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в недопущении страхового случая и уменьшении потерь от него.

В большинстве видов личного страхования страховое обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю по другим договорам страхования, по социальному страхованию и социальному обеспечению, а также в порядке возмещения вреда. При этом размеры страхового обеспечения определяются только условиями конкретного договора. В таких договорах обычно устанавливаются размеры страховых выплат в процентах от страховой суммы (реже в абсолютных суммах) в зависимости от обстоятельств случившегося. Исключением является медицинское страхование, размеры страхового обеспечения по договорам которого не могут превышать фактических затрат, требующихся для предоставления застрахованному лицу медицинской помощи в том или ином лечебном учреждении.