БД (1)

Цена банковского кредита: природа, расчет, получение

Цена банковского кредита - денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

Плата за пользование кредитом складывается из двух компонентов: банковских издержек и нормы прибыли.

1. Банковские издержки включают расходы:

-на привлечение ресурсов — (Рпр) это оплата процентов за привлеченные вклады населения, депозиты предприятий, межбанковские кредиты и др ;

- на обеспечение деятельности коммерческого банка (заработная плата сотрудников с отчислениями, командировочные, представительские, почтовые, телефоны)

2. Норма прибыли показывает уровень необходимой доходности активных операций. Она рассчитывается исходя из сложившихся предыдущий период результатов деятельности банка по формуле: Пн = Пп/Ад х 100,

Таким образом, цена банковского кредита может быть рассчитана по следующей формуле:

Цбк = Рпр(процентные расх) + Мд(достаточня моржа) + Пн(норма прибыли)

При определении процентных ставок по кредитам банки на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынудил заемщика отказаться от сделки; с другой, — позволил бы банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль, желательно не ниже средней. То есть здесь уже включаются рыночные механизмы формирования цены банковского кредита.

Содержание