6.3. Условия кредитования.

Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ.

В соответствии с банковским законодательством для осуществления кредитования заемщику открывается ссудный счет.

Конкретизация экономических условий сделки может быть проверена самим банком в специальной Инструкции по кредитованию или в соответствии с международной терминологией – кредитном меморандуме.

В кредитном меморандуме, исходя из требований общей кредитной политики банка, устанавливаются определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки по:

• участникам сделки;

• целям кредитования;

• сумме;

• срокам;

• цене кредита;

• обеспечению кредита;

• условиям погашения ссудной задолженности.

Участники кредитной сделки - стороны, указанные в договоре: кредитор (или кредиторы) и заемщик (или заемщики). Более двух участников сделки, например кредиторов, может быть в случае предоставления консорциального кредита на крупную сумму несколькими банками. Ограничения касаются, как правило, заемщиков - юридических и физический лиц. Так, отдельные банки кредитуют только юридических лиц, по которым тоже могут определенные предписания: исключение заемщиков, представляющих отдельные отрасли или формы собственности, в случае повышенного кредитного риска.

Цели кредитования указываются обязательно, что обусловлено функциями кредита и принципами кредитования. Объекты кредитования Сроки кредитования в каждом кредитном договоре устанавливаются в соответствии с поданной заявкой. Ограничение возможно в рамках общей кредитной политики, например, не предоставлять кредиты на срок более 1 года.

Специальным пунктом указываются даты начала и прекращения действия договора.

Под датой выдачи кредита (вступления в действие договора следует считать дату перечисления денежных средств со счета банка на счет заемщика. Действие договора прекращается после поступления в банк от Заемщика всей суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки (если она была).

Сумма кредита устанавливается в счет лимитов банка, нормативов кредитования ЦБ РФ, заявки заемщика, стоимости и ликвидности предмета обеспечения, кредитоспособности заемщика.

Цена кредита отражает принцип платности при кредитовании, а формой оплаты является процентная ставка.

Процентные ставки могут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка. В международной практике известны ставки:

LIBOR - ставка предложения на Лондонском межбанковском рынке депозитов (на 3-х месячные ссуды). В последние годы держится на уровне 6-7%, является базовой для международных финансовых рынков;

FIBOR - ставка фондовой биржи во Франфуркте на Майне;

PIBOR - ставка Парижского межбанковского рынка и т.д.

На рынке межбанковских кредитов в Москве действуют ставки:

МИБОР - размещение краткосрочных ссуд;

МИБИД, ИНСТАР - привлечение кредитных ресурсов.

Информация об изменении процентных ставок регулярно публикуется.

Пример:

Таблица