6.2. Кредитная политика банка. Законодательные основы кредитных операций.

Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ (часть I, 2).

Гражданский кодекс РФ определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений. В гл. 42 “Заем и кредит” вводится принципиальное разграничение этих понятий.

В п. 1 “Заем” установлено, что:

• заимодавцем может быть любое юридическое или физическое лицо - не кредитная организация;

• предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи;

• договор займа может быть заключен как в письменной форме, так и в устной, может быть подтвержден распиской заемщика.

В п. 2 “Кредит” установлено, что:

• кредитором может быть банк или иная кредитная организация;

• кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором;

• заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты по ссуде;

• кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме.

Он представляет собой 2-х сторонний договор:

• кредитор обязан выдать ссуду на оговоренных условиях;

• заемщик – погасить ссудную задолженность в полном размере и в установленные сроки.

В п. 3 “Товарный и коммерческий кредит” установлено, что:

• предметом договора товарного кредита являются вещи (товары);

• кредит предоставляется на условиях, аналогичных банковскому кредиту (срочность, возвратность, платность, письменное оформление договора);

• предметом договора коммерческого кредита могут быть денежные суммы или вещи, определенные родовыми признаками;

• кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров; работ или других услуг;

• договором товарного или коммерческого кредита могут быть предусмотрены и иные условия кредитования по соглашению сторон.

Право кредитных организаций на проведение кредитных операций устанавливается в соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”. Правила осуществления кредитования и отдельные нормативы устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральными законами.

Порядок кредитования определяется самими банками.

Юридический аспект, существующей в настоящее время в России системы кредитования, в значительной степени соответствует требованиям рыночной экономики, но механизм кредитования еще не совершенен.

Основные проблемы кредитования:

• неблагоприятная макроэкономическая ситуация;

• высокие нормативы обязательных резервов и процентных ставок по банковским ссудам;

• чрезвычайно высокие кредитные риски;

• слабость кредитной политики многих коммерческих банков по причине недостаточного профессионализма банковского менеджмента и др.