5. Определение класса кредитоспособности

По результатам расчета показателей потенциальных кредитополучателей банк делает заключение о классе их кредитоспособности. Класс кредитоспособности зависит от класса каждого рассчитанного показателя. Класс показателей устанавливается путем сопоставления фактического значения коэффициента с его нормативным значением.

Определенная сложность в отнесении клиента к тому или иному классу кредитоспособности возникает, если существует разбежка в уровнях фактических значений по различным коэффициентам. В таком случае банки прибегают к рейтинговой оценке.

В основе рейтинговой оценки лежит следующий принцип: банк самостоятельно определяет круг наиболее значимых с его точки зрения показателей и присваивает им определенный вес (в баллах или процентах).

Класс кредитоспособности клиента принимается банками во внимание при:

- разработке шкалы процентных ставок;

- определении условий кредитования в кредитном договоре;

- определении режима кредитования (вида кредита, формы ссудного счета, срока кредита, схемы погашения кредита, размера и вида кредитной линии);

- оценке качества кредитов, составляющих кредитный портфель.