4. Гарантии сохранения (возмещения) банковских вкладов (депозитов) физических лиц

Длительное время в Беларуси существовала и функционировала различная система гарантирования сохранности средств физических лиц.

Возврат вкладов в банках, в которых больше половины акций принадлежала государству, в полном объеме им гарантировалось. Государство предоставляло безусловную гарантию на все депозиты населения (как в национальной, так и в иностранной валюте). Это касалось только четырех банков – Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк и Белпромстройбанк.

Намного шире гарантировался государством возврат вкладов физических лиц в иностранной валюте. Кроме названной «четверки», гарантии также распространялись на «Белвнешэкономбанк» и «Приорбанк». Однако в этом случае государственные гарантии касались только вкладов в иностранной валюте.

Прочие банки, имеющие соответствующие лицензионные полномочия на привлечение средств физических лиц, формировали Гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц.

Целью Гарантийного фонда являлось возмещение физическим лицам возможных потерь их средств в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

Гарантийный фонд создавался за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков, аккумулируемых на бесплатной основе в Национальном банке.

Формирование гарантийного фонда по средствам физических лиц в белорусских рублях производилось в белорусских рублях, по средствам физических лиц в иностранной валюте - в свободно конвертируемой валюте.

Расчетной базой для отчислений в Гарантийный фонд являлись остатки привлеченных средств физических лиц, учитываемых на следующих балансовых счетах:

Размер взноса в гарантийный фонд устанавливался Национальным банком в процентном отношении от суммы остатка привлеченных средств физических лиц, учитываемых на указанных выше счетах. Процент отчислений дифференцировался в зависимости от соотношения суммы привлеченных средств физических лиц и размера нормативного капитала банка (НКБ).

Единственным основанием для использования средств гарантийного фонда являлось банкротство банка. Средства гарантийного фонда использовались только в случае невозможности банка самостоятельно исполнить свои обязательства перед физическими лицами при банкротстве. Предоставление средств из гарантийного фонда производилось только после принятия банком всех мер по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами. Средства из гарантийного фонда предоставлялись на безвозвратной основе. Решение о предоставлении средств, принималось Правлением Национального банка Республики Беларусь по представлению специально созданной комиссии по выделению средств банкам из гарантийного фонда, формируемой из представителей Национального банка и банков.

В настоящее время система гарантирования возврата вкладов физических лиц регулируется следующими законодательными актами:

Закон РБ от "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", который вступил в силу с 1 ян­варя 2009 г., внес существенные изменения в систему гарантирования возмещения вкладов, определяющие принципиальные ос­новы данной системы. В соответствии с законом в Республики Беларусь создано Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Агентство является некоммерческой организацией, созданной в форме государственного учреждения Советом Министров РБ и Нацбанком РБ Предметом деятельности является аккумулирование обязательных взносов банков хтя формирования резервов Агентства, управление указанным резервом, выплата физическим лицам возмещения оанковсигч вкладов (депозитов!

Все банки, которые желают включить в перечень банковских операций операцию по открытию и ведению банковских счетов физических лиц и (или) привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в день подачи соответствующих документов в Нацбанк обязаны направить в Агентство заявление о принятии их на учет.

Банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства:

- учетный взнос в размере 0,5 % от размера нормативного капитала банка по состоянию на день направления банком заявления в Агентство о принятии его на учет;

- календарные взносы в размере 0,3 % от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1 -е число месяца, следующего за отчетным кварталом.

Изменились основания возмещения банковских вкладов (депозитов). Если ранее основанием для возмещения вклада (депозита) являлось банкротство банка, то обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности в целом либо в части осуществления этой банковской операции. Законом установлен срок для направления заявлений физических лиц о выплате возмещения, который составляет два года с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов). Пропуск физическим лицом указанного срока не является безусловным основанием для отказа в возмещении банковского вклада (депозита). Ограничений по возмещению вкладов (депозитов) физических лиц в Законе не предусмотрено.

Выплата возмещения должна быть произведена Агентством по общему правилу в течение одного месяца с даты подачи физиче­ским лицом заявления в Агентство.

Особые правила установлены для тех случаев, когда физическое лицо одновременно является вкладчиком и кредитополучателем одного и того же банка. В подобном случае размер возмещения будет определяться исходя из разницы между суммой обязательств банка перед этим физическим лицом и суммой встречных требований банка к этому физическому лицу.