8.5. Потребительский кредит

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

− между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;

− между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов, т. е. предоставителя кредита и заемщика.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения.

Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита может быть предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам − получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту. При этом основными видами потребительского кредита могут быть:

− продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме);

− предоставление ссуд в денежной форме на строительство жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов и садовых домиков;

− капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны;

− приобретение скота и развитие подсобного домашнего хозяйства;

− в определенной мере к потребительскому кредиту можно отнести денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями парабанковской системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т. д.)

Одной из причин роста потребительского кредита в индустриально развитых странах является значительное расширение организаций-кредиторов. Если раньше кредит потребителям предоставлялся непосредственно торговыми фирмами, то уже, например, в 80-е гг. ХХ ст. капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждений, сберегательных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений.

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фирмами как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты последнего взноса право собственности на товар остается за фирмой. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навязывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов в защиту интересов покупателей.

В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговой фирме или финансовой компании.

Комиссионные получают при предоставлении потребительского кредита также коммерческие банки. При этом используются различные виды комиссионного вознаграждения (за рассмотрение пакета документов и оформление кредитного договора, открытие и ведение текущего и ссудного счетов, выдачу выписок по счету, проведение трансакций и т. п.). Ставки по каждому виду комиссионных могут устанавливаться в виде абсолютной величины или процентов от проводимой операции (величины кредита). Все это значительно увеличивает цену потребительского кредита по сравнению с указанной в договоре процентной ставкой.

Различная база расчета комиссионных создает существенные трудности для определения непосредственным потребителем фактической цены услуги. Этому также способствует ограниченная возможность заемщиков (физических лиц) в выборе потребительского кредита вследствие недостаточной информированности о его фактической цене. Непрозрачность фактической цены кредита и сложность ее расчета для заемщика создают условия для манипулирования кредитными организациями ценой в зависимости от условий, содержащихся в своих внутренних документах.