9.1. Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Кредитный процесс в коммерческом банке представляет собой организованный определенным образом процесс выдачи, сопровождения и возврата кредита. Фактически содержание кредитного процесса банка составляет его деятельность, направленную на непосредственное осуществление кредитных операций и на более эффективное обеспечение организации выполнения данных операций. Организация кредитных взаимоотношений банка с клиентами зависит от размера банка, величины кредитного портфеля, вида кредита и квалификации банковских работников, отвечающих за проведение кредитного процесса.

Однако непосредственное взаимодействие банка с заемщиком осуществляет кредитный инспектор, взаимоотношения которого с клиентом носят характер обмена информацией. Взаимоотношения коммерческого банка в лице кредитных работников с заемщиком материализуются в ряд определенных этапов, которые в каждом банке могут иметь свою специфику. Однако в наиболее общем виде они могут быть представлены следующим образом:

− формирование портфеля кредитных заявок;

− рассмотрение поступившей заявки и проведение переговоров с будущим (потенциальным) заемщиком;

− оценка кредитоспособности и финансово-хозяйственного состояния кредитополучателя, а также определение степени кредитного риска;

− оформление и выдача кредита, т. е. принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления (структурирование ссуды);

− контроль банка за использованием и своевременным погашением кредита, а также за возвратом начисленных по нему процентов.

На этапе формирования портфеля кредитных заявок заемщик, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявку, где содержатся сведения о требуемой ссуде и ее предполагаемом обеспечении. Банк на основании поступившей информации производит предварительный отбор наиболее привлекательных предложений и создает на их основе информационный портфель кредитных заявок для последующей работы.

Этап рассмотрения поступившей заявки и проведения переговоров с потенциальным заемщиком начинается с того, что заявка поступает к кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком (с руководителем предприятия или его представителем). Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущем кредите, поскольку она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные аспекты кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава предприятия, реалистичность оценок финансово-хозяйственного состояния и перспектив развития.

В ходе беседы кредитный инспектор не в состоянии выяснить все аспекты работы заемщика. Он должен уделить внимание ключевым вопросам, представляющим наибольший интерес для банка. К таким основным вопросам могут относиться сведения о клиенте и его фирме, информация по поводу просьбы о кредите, условия погашения кредита, механизм обеспечения кредита, информация об отношениях заемщика с другими банками.

При получении заявки на кредит банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика. Оценивая личность клиента, банк сосредотачивает внимание на таких его качествах, как порядочность и честность, профессиональные способности, возраст и состояние здоровья, наличие преемника (на случай заболевания или смерти), материальная обеспеченность. Банк не должен предоставлять кредит субъекту хозяйствования, руководство которого не заслуживает доверия, т. е. имеются признаки, что заемщик не будет придерживаться условий кредитного соглашения.

Этап оценки кредитоспособности и финансово-хозяйственного состояния кредитополучателя, а также определения степени кредитного риска входит составной частью в организацию кредитного процесса в коммерческом банке вследствие того, что правильное определение вышеназванных параметров данного этапа (кредитоспособность, финансово-хозяйственное состояние, степень кредитного риска) фактически означает способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основной долг и процентные платежи) при соблюдении установленной степени кредитного риска. В данном случае цели анализа кредитоспособности заемщика состоят в определении и прогнозировании:

− способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на обозначенный срок;

− степени риска, который банк готов взять на себя;

− размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах;

− условий предоставления ссуды.

Этап оформления и выдачи кредита (структурирование ссуды) фактически означает принятие благоприятного заключения о финансовом состоянии потенциального заемщика. Коммерческий банк принимает решение о выдаче кредита и, ориентируясь на класс кредитоспособности заемщика, разрабатывает условия кредитного договора. В процессе структурирования работник банка, занимающийся данным кредитом, определяет позицию банка в отношении основных параметров ссуды, т. е. вида кредита, суммы, срока, обеспечения, процентной ставки, схемы погашения кредита и других условий.