logo
ДКБ лекции (1)

7. Виды пластиковых карточек, используемых в безналичных расчетах.

Банковская карточка – документ выдаваемый клиенту и используемый при безналичной оплате товаров и услуг или при получении наличных денег.

При открытии карточного счета заключается договор, при этом карта может быть:

  1. Расчетная, выданная владельцу средств на карточном счете, использование которой позволяет, согласно договору, распоряжаться денежными средствами в пределах lim, а также получение наличных денежных средств.

  2. Кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, согласно договору, осуществлять операции в размере предоставленной кредитной линии и в пределах установленных расходным лимитом оплаты товаров, услуг и получения наличных денег.

ЮЛ также могут выдаваться расчетные корпоративные карты.

Таким образом банковская кредитная карта позволяет при покупке товаров или услуг отсрочить оплату. Каждому владельцу определяется расходный лимит кредитов по его ссудному счету.

Использование банковской карты имеет положительные и отрицательные стороны.

Привлекательные стороны:

  1. Снижение риска (можно не носить деньги с собой)

  2. Не нужно заботиться о конвертируемости валют.

  3. Строже контроль и планирование бюджета.

  4. При утере карточки достаточно сообщить в банк, чтоб заблокировать расчеты.

  5. На внесенные на счет деньги начисляются %.

Минусы для клиента связаны с:

  1. Затраты на эмитирование (и годовое обслуживание) карты.

  2. Карты принимают к оплате не во всех магазинах.

Банковские карты совершенствуются. Они не только позволяют получать наличность, но разрабатывают системы, которые предусматривают различные программы. Например, Сбербанк предлагает банковский продукт – международная банковская карта Аэрофлот, держатели которой автоматически становятся участниками программы Аэрофлот-бонус (льготы при покупке билетов); интернет-карты.

Новые микропроцессорные карты имеют более высокий уровень защиты и позволяют использовать дополнительные возможности, чем карты с магнитной полосой. (рассказать про мошенничества со снятием денег с карты)

Пластиковые карточки данного вида является сравнительно новым видом, открывающим широкие возможностями для записи, чтения, защиты и передачи информации. Фактически микропроцессорные пласткиковые карты обладают встроенным микрокомпьютером, осуществляющим операции с пластиковой карточкой. Обычные пластиковые карты подвергаются специальной операции в ходе которой в них встраивается мини операционная система. Данная операционная система пластиковых карт позволяет использовать дополнительные методы защиты информации и обладает большим спектром сервисных операций, которые могут быть совершены с картой.

Операционная система, устанавливаемая в  пластиковые карточки,  имеет фактически ту же файловую структуру, что и операционная система компьютера. Основной задачей данной файловой структуры является разграничение доступа определенных лиц к информации, хранящейся на данной карте. В настоящее время применяются следующие режимы доступа к информации, хранящейся на пластиковой карточке:

- Пластиковые карты всегда доступна по чтению/записи. Данный режим используется достаточно редко. Режим позволяет осуществлять чтение или запись информации без знания специальных секретных кодов;

- Пластиковые карты доступны по чтению, но требуют специальных полномочий для записи. Данный режим предоставляет пользователю полномочия по чтению информации, хранящейся на пластиковой карточке. Однако доступа к записи информации у пользователя пластиковых карточек нет, доступ возможен только в случае наличия и предъявления пользователем специального секретного кода.

- Специальные полномочия в пластиковой карте по чтению/записи. Данный режим предоставляет пользователю/держателю пластиковых карт все полномочия по чтению информации, находящееся на карте, внесению в нее изменений и дополнению новых данных.

- Пластиковая карта недоступна. Данный режим не позволяет читать информацию на пластиковых картах или записывать информацию на пластиковые карты. Информация доступна только внутренним программам собственно пластикой карты.

Как правило, в микропроцессорные пластиковые карты встроены средства, позволяющие шифровать информацию, содержащуюся на пластиковой карте или позволяющие применять цифровую подпись. Как правило, это криптографические средства или  криптографический алгоритм.

Микропроцессорные пластиковые карты обладают рядом сервисных команд, возможность применения той или иной команды зависит от режима доступа к информации. К специальным сервисным командам относится возможность блокирования работы с пластиковой карточкой. Существуют два варианта блокировки пластиковых карт, как правило их применение всегда обусловлено защитой пластиковых карт. Блокировка происходит при неправильном вводе транспортного кода или если карта получает информацию о несанкционированном доступе в ее защищенную область.

Транспортная блокировка применяется для защиты пластиковых карт от взлома в момент ее перемещения, например от банка – эмитента к держателю карты. Без ввода специального транспортного кода, применяющегося  в данном случае, невозможно активировать такие пластиковые карты и получить доступ к информации, хранящейся на ней. Пластиковые карты в данном случае могут быть активизированы только при введении правильного "транспортного" кода.

Блокировка пластиковых карт при несанкционированном доступе применяется в случае неоднократного неправильного ввода PIN- кода. В данном случае если PIN- код введен неправильно неоднократно, карточка блокируется и перестает быть работоспособной. Как правило, это защищает пластиковые карты от возможности подбора PIN кода. При этом в дальнейшем данная карты может быть повторно активирована при введении специального кода (например, если неправильный PIN – код вводил добросовестный владелец карты) или уже не может быть реанимирована и становится неактивной, непригодной для использования.

Пластиковые карточки с использованием микропроцессоров, несомненно, намного более защищены, чем обычные пластиковые карты. Они обладают возможностью хранить намного больше информации операции, производимые по данным картам, более защищены от постороннего вмешательства. Однако, до настоящего времени данный вид карт был менее распространен, чем обычные пластиковые карты. Вероятно, это вызвано достаточно высокой ценой на пластиковые карты с микропроцессором, однако в последнее время в связи с увеличением мошенничества в среде пластиковых карт, использование микропроцессорных карт становится все более актуальным.

Карты с магнитной полосой(Hi-co, Lo-co)

 

Основным секретом в таких карточках является запись информации на магнитную полосу, являющую собой специализированное хранилище информации. Правда, доступный объём памяти здесь ограничен, что, однако, не мешает ему быть целиком достаточным для порции личных данных, необходимых для считывания специальными устройствами.

Магнитные полосы делятся на два вида - LoCo и HiCo. По мнению специалистов, типаж HiCo более надёжен и способен служить много лет. Объяснением этому может быть то обстоятельство, что запечатлённая на таких магнитных полосах информация почти не поддаётся тенденции размагничивания с помощью внешних полей с магнитной силой.

Напротив, полосы LoCo менее устойчивы к подобным обстоятельствам, поэтому чаще используются в производстве дисконтных карт, которые используются среднестатистическим человеком не так часто, как платёжные или кредитные. Типы магнитных полос можно распознать по их цвету – LoCo будет коричневой, а HiCo – чёрной.

Для того чтобы считать информацию с магнитной полосы на пластиковой карточке, необходимо вставить её в специальный аппарат, называемый ридером. Обычно стандарт размещения магнитной полосы в таких случаях заключается в размерах 0,5 дюйма в ширину и отступе в 4 мм от края пластиковой карточки.

Обычно каждая магнитная полоса поделена на три дорожки, каждая из которых вполне способна вместить в себя определённый объём информации. Однако в реальности чаще используется вторая дорожка – как в дисконтных программах, так и в системах идентификации или локальных платежей.  

Популярным среди ЮЛ становится использование торгового эквайринга. Эквайринг – осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием пластиковых карт (прием платежей при помощи пластиковых карт)

Процедура проведения операции при оплате картой:

Это удобно и для клиентов и для организации, но такое обслуживание платное.

  1. Система банк – клиент

Расскажу о наиболее удобном и оперативном способе банковского обслуживания, который вы можете использовать в бухгалтерско-финансовой деятельности вашей компании. Речь идёт об использовании электронной системы удаленного доступа «Банк-Клиент». Эта система позволит осуществлять связь с банком по различным каналам связи, включая телефонные коммутируемые или выделенные линии.

«Банк-Клиент» — это система пересылки электронных документов по каналам телефонной связи. С ее помощью бухгалтер вашей компании будет проводить основные банковские операции и получать необходимую информацию по имеющимся банковским счетам, не выходя из офиса. Вы сможете проводить платёжные документы, выписки, справки и другие документы из офиса вашей компании, не будучи даже зависимыми от присутствия в офисе руководителя и главного бухгалтера для получения подписи на бумажных банковских документах, так как система «Банк-Клиент» использует электронные подписи.

Также преимуществами использования системы «Банк-Клиент» являются:

Система «Банк-Клиент» имеет удобный и настраиваемый интерфейс, содержит инструкции по пользованию, имеет многоуровневую систему защиты электронных подписей. Как правило, у любого банка уже создана техническая совместимость программы со всеми принтерами и модемами, поддерживаемыми Windows.

Многие банки предоставляют такую услугу, как обмен документов по сети Интернет, а также сокращённые варианты электронного обслуживания: предоставление информации о движении средств на банковских счетах в виде справки на пейджер банковского клиента или его Е-mail.