logo search
Банковское дело, лекции

Вопрос 39. Гарантии и поручительства как способ обеспечения возвратности кредитов.

Поручитель обязуется перед кредиторами отвечать за исполнение заемщика его обязательства полностью или частично.

Поручительство могут давать как юр так и физ лица. Для оформления отношений между банком и поручителям подписывают письменный договор поручительства.

В качестве поручителя выступают финансово устойчивые предприятия или спец организации(банки, страх компании, Негос пенсионные фонды)

При нарушении заемщиком обязательств перед банком должник и поручитель отвечают солидарно.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме как и должник: Уплата %, возмещение судебных издержек по взысканию долга,если в договоре не отражена ограниченность ответственности поручителя.

Поручителю, исполнившему обязательства за заемщика переходят права банка по этому обязательству.Банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования должника.Поручительство физ лица как правило оформляется нотариально.

В договоре поручительства в обязательном порядке указывается за кого ручается, № и дата кредитного договора, сумма кредита, как ручается(полностью или частично), срок действия кредита,порядок расчета

Обычно в договоре поручитель дает согласие на бесспорное, безакцепнтое списание суммы с его расчетного или текущего счета. Для этого заключается доп соглашение о безакцептном списании и подписывается всеми банками,в котором есть счета поручителя.

Поручительство прекращает свою деятельность

Гарант как я поручитель обязуется перед банком отвечать по обязательствам заемщика.Гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство банку-кредитору о выплате обозначенной суммы гарантии по предоставляемом последнем письменном требовании о ее уплате. За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссию.

Отличия гарантии и поручительства

Гарантия

Поручительство

  • Строго ограниченный субъективный состав эмитентов:банк, небанковская кредитная организация, страховая компания

  • На основе соглашения между заемщиком и гарантом. Гарант совершает одностороннюю сделку, принимая собственные обязательства перед кредитором

  • Заемщик оплачивает лишь риск гаранта

  • Гарант в правовом отношении становится должником кредитора, а 1ый должник уходит в сторону, т.е. гарант отвечает дополнительно к ответственности 1 заемщика

  • Обязательства гаранта ограничиваются уплатой суммы, на которую выдана гарантия

  • Приоритет безотзывности

  • Договор о банковской гарантии нельзя передавать третьим лицам без согласия гаранта, заменяя должника не воспрещается

  • Выдается на определенный срок

  • Право гаранта на предъявление регрессионных требований к должнику определяется соглашением гаранта и должника. По общему правилу гарант вправе требовать от должника возмещение только тех сумм, которые он за него уплатил, а не по собственной вине

  • Много юр нюансов: банк кредитор должен дать письменное согласие на гарантию, он обязан выполнять условия гарантии:ежемесячно сообщать гаранту о ходе выполнения кредитной сделки, доказать и уведомить гаранта о том, что наступил невозврат. Момент начала действия гарантии со дня ее выдачи. Банк должен осуществить првоерку подлинности гарантии.

  • Принудительные действия по договору гарантии могут осуществляться:

  • Претенционно-исковом порядке

  • На основе исполнительной надписи нотариуса

  • Безакцептном порядке, если это предусмотрено договором гарантии

  • Неограниченный субъективный состав эмитентов, т.к. поручителем может быть любое лицо обладающее общей правоспособностью.

  • Договор между банком и поручителем, возможно заключение трехстороннего кредитного договора между банком, поручителем и заемщиком

  • Должник оплачивает отвлечения средств поручителя на обеспечение обязательств должника помимо оплаты его услуг

  • Солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором, если в договоре ничего другого нет

  • Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме как и должник или как написано в договоре поручительства

  • Вопрос об отзывности роли не играет, т.к. отношение сторон определяется сроком действия договора о поручительстве и кредитным договором

  • Без согласия поручителя не разрешается замена должника. Замена кредитора законом не запрещается

  • Предоставляется на весь срок действия кредитного договора или на определенный в договоре поручительства срок

  • Право на предъявление регрессионных требований должнику устанавливается законом. Должник обязан компенсировать поручителю все его убытки