1. Депозитная политика кб.

Депозитные счета денежного рынка представляют собой один из видов сберегательных вкладов, которые впервые были введены в декабре 1982 года.

В настоящее время у них есть множество общих характеристик со счетами на сберкнижках, за исключением того, что норма процента по ним корректируется еженедельно, исходя из изменений других рыночных норм процента, и того, что при ведении этих счетов не используются сберегательные книжки для регистрации операций.

Особенности сберегательных вкладов заключаются в следующем: эти счета не имеют какого-либо определенного срока (срочности); вкладчик может изымать средства с депозитных счетов денежного рынка немедленно; первоначально по этим счетам требовалось содержание минимального балансового остатка, а сейчас банки имеют право не требовать его хранения; по этим счетам вкладчик имеет право выписывать лишь некоторое ограниченное количество чеков; эти счета используются преимущественно для сберегательных целей, а не для целей совершения сделок; для компенсации расходов банка с владельца взимается определенная плата; владельцами депозитных счетов денежного рынка могут быть как частные лица, так и корпорации; банки обязаны держать определенные резервы по этим счетам, если вкладчики-корпорации.

Одна из наиболее распространенных групп - срочные вклады, в нее входят срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением об изъятии. Эти вклады вносятся на более длительные сроки, то есть на срок не менее одного месяца. Вкладчики получают более высокие проценты, чем по другим видам депозитов, и вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, оговоренный в договоре.

Банк имеет право полностью распоряжаться вкладами по своему усмотрению в течение оговоренного срока. На открытие этого типа депозита составляется договор о срочном депозите. Сроки, на которые принимаются эти вклады, подразделяются на 4 группы: от 30 до 89 дней; от 90 до 179 дней; от 180 до 359 дней; более 360 дней. Для изъятия средств со срочного вклада с предварительным уведомлением требуется поступление в банк специального заявления вкладчика, срок подачи которого заранее оговаривается договором. В соответствии с этим сроком устанавливаются процентные ставки.

Если клиент уведомляет банк об изъятии средств, банк, учитывая предстоящие изменения, рефинансирует свои активные операции из других источников, причем, так как изъятие средств связано с определенными расходами, банк имеет право уменьшить величину дохода клиента.

В мировой банковской практике депозитный сертификат является одним из весьма распространенных финансовых инструментов, существует большое количество его различных типов и видов.

Депозитный сертификат – письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечению срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный сертификат – это вид доходной ценной бумаги, поэтому он не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Имеются также и ограничения по передаче их от одного юридического лица другому. Переуступка права требования – цессия оформляется на обратной стороне сертификата двусторонним соглашением лица, переуступающего свои права – цедента и лица, приобретающего эти права – цессионария. При наступлении срока возврата сертификата, банк осуществляет платеж против предъявителя сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Банк проверяет непрерывность ряда договоров переуступки права требования, а также соответствия наименования, печатей и подписей уполномоченных лиц.

Различают две разновидности депозитных сертификатов: непередаваемые - хранятся у вкладчика и предъявляются в банк при наступлении срока платежа; передаваемые – могут быть проданы на вторичном рынке и перейти к другому владельцу. Передаваемые депозитные сертификаты помогают выгодно инвестировать капитал на любые сроки, а в случае необходимости позволяют быстро превратить сертификаты в наличность.