46. Характеристика правовой основы кредитного процесса. Ее оценка для рф.

Правовой основой кредитного процесса является кредитный договор, который регулируется ГК. Он заключается в письменной форме и подписывается уполномоченными лицами по доверенности. Несоблюдение пис. формы договора влечет его недействит-ть.

Кроме кредитного договора основой также являются все договоры, связанные с обеспечением ссуды (д. Залога, договор поручительства и т.д.)

В к.д. фиксируются: наименование сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гар. выполн-я этих обяз-в.

Особенностями правовых отношений , устанавливаемых кред. Дог-ром явл-ся

1)то, что реальные обяз-ти заемщика возникают после получения ссуды, а не с момента подписания дог-ра.

2)вытекает из личного доверительного характера кредитных операций . Т.к. банк изучает кредитоспособность конкретного заемщика, исключается возможность цессии со стороны заемщика. Данная особенность пока не нашла отражения в нормативно-правовых актах, регулирующих банковскую деятельность.

3)По сути банк диктует условия договора заемщику. Здесь существует возможность получения банком преимущественной выгоды перед заемщиком .

Особ-ю росс. практики использования кредит. договоров является в целом их однотипный характер, небольшой перечень условий, недост. высокий правовой уровень. Однотипность к.д. обусловлена предоставлением КБ клиентам главным образом краткосрочных кредитов на их текущие нужды, причем в виде разовых ссуд.

Недостатками правовой основы кредитного процесса являются:

- формальный подход к составлению дог-ров зачастую без дифференциации по различным клиентам, что приводит к к пролонгации ссуд и их невозврату,

-однотипность договоров и их ограниченность, что приводит к ограничению инстументария,

-неплохо было бы повысить уровень аналитической работы при рассмотрении кр. Заявки,

-необходимо глубже изучать кредитный риск в каждом конкретном случае и формировать обязательства клиента в зависимости от выявленных факторов.

- отсутствие механизма контроля банка за заемщиками.