5. Депозитные ресурсы ком. Банка: понятие, виды, новые способы привлечения ресурсов.

Депозиты – денежные средства, которые клиенты вносят в банк или которые в силу действующего порядка осуществления финансовых и банковских операций оседают на определенное время на счетах в банке.

Депозитные операции – операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования.

Субъекты депозитных операций: гос предприятия и организации, учре6ждения; КООП; АО; СП, партийные и общественные организации и фонды; финансовые и страховые фонды; инвестиционные и трастовые фонды, банки и т.д. физики.

Виды депозитов по экономическому содержанию: до востребования; срочные; сберегательные.

1)До востребования. Средства на счетах, которые владельцы могут получить по первому требованию. Их особенность состоит в том, что взнос и изъятие свободны, банк уплачивает невысокий процент.

2)Срочные депозиты: - денежные средства, присланные в банк на фиксированный срок. Особенности: фиксированный процент; ограничения по досрочному изъятию средств; не могут быть использованы для текущих расчетов; относительно медленная оборачиваемость средств. Виды: срочные депозиты, депозитные сертификаты; депозиты с предварительным уведомлением об изъятии (7 дней – 7 месяцев); депозиты с графиком предстоящего расходования средств.

3)Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; молодежно-премиальные; условные; на предъявителя; текущие счета; до востребования; сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.).

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

а) для их владельцев — отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент);

б) для банка — необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним уплачивается владельцам фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка — возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитов для клиентов в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Их недостатки для банков состоят в следующем: 1. Необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение таким образом маржи (разницы между процентом по активным и пассивным кредитным операциям). 2. Подверженность этих вкладов различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка. 3. Неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной основе.

В странах с развитыми рыночными отношениями в последнее время четкие границы между отдельными видами депозитов размываются, появляются счета, сочетающие качества счетов до востребования и срочных депозитов. Так, в США, одной из таких новых форм счетов стали НАУ-счета - депозитные счета, по которым выплачивается рыночная ставка процента и, в то же время, на них можно выписывать расчетные тратты, аналогичные чекам, т.е. использовать эти счета для платежей.

Новые способы привлечения ком. ресурсов:

1) Депозитные сертификаты. Депозитный сертификат — это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существуют две разновидности депозитных сертификатов — непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении их срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном денежном рынке.

2) Карточные счета.