111. Субъекты кредитования при различных видах ссуд.

1. Характеристика целевых кредитов.

Кредит обычно выдается на определенные цели. Целевые кредиты включают:

ссуды на производственные цели, связанные с накоплением запасов и осуществлением производственных затрат.

Кредиты могут носить:

1. Компенсационный характер, т.е. выдаваться в порядке компенсации расходов заемщика (заемщик закупил запасы, банк дает кредит на производство работ с этими запасами).

2. Платежный характер – расчетные документы оплачиваются за счет кредита, а ТМЦ затем поступают заемщику. Большинство кредитов сейчас именно такие.

Целевые кредиты отличаются тем, что в заявке на получение кредита указывается цель получения, сумма и сроки кредита.

2. Овердрафт и овердрафтный кредит.

Возник в Великобритании и получил широкое распространение.

Классический овердрафт – сумма превышения по текущему счету.

За рубежом большинство владельцев личных текущих счетов имеют право овердрафта.

В российской практике классический овердрафтный кредит не выдается (не допускается дебетовое сальдо по расчетному счету).

По ГК клиенту можно получить овердрафт, но ЦБ указал делать это по отдельному счету (овердрафт. кредит). Срок обычно до 2 недель. Обычно гасится с расчетного счета в первую очередь. Для этого заключается дополнительное соглашение по расчетному счету (чтобы банк имел право списывать).

3. Кредитование по контокорренту. ( в зар. практике)

Контокоррентный кредит – это кредит, предоставляемый банком клиенту по единому активно-пассивному счету.

Весь платежный оборот, связанный с текущей производственной деятельностью, отражается на контокорренте.

4. Межбанковские кредиты.

Это кредит, предоставляемый одним банком другому.

Отличительные черты МБК:

-. Цели не оговариваются, но обычно эти кредиты используются на оплату текущих платежей. В некоторых договорах между двумя банками пишут - на цели устава КБ.

-. Сроки могут составлять от нескольких часов до нескольких лет, в том числе могут быть кредиты до востребования. Кредит если берется на длительные сроки, обычно используется на кредит клиенту.

-. Процентные ставки, как правило, ниже, чем по кредитам, предоставляемым клиентам (риск ниже).

-. Средства не учитываются в составе ресурсов при расчете суммы обязательных резервов, перечисляемых ЦБ. Поэтому реальная процентная ставка равна номинальной. Для клиента номинальная процентная ставка равна: %/(1-N).

-. Ресурсы могут размещаться и привлекаться как напрямую (банк-кредитор и банк-заемщик), так и при участии посредников, т.е. брокерских контор, бирж и финансовых домов.

-. Кредиты могут представляться как по разовым договорам, так и по генеральному соглашению (банки представляют кредиты друг другу).

5. Консорциальный кредит- кредит, предоставляемый рядом банков (консорциумом), заключивших соглашение о совместном кредитовании одного ил нескольких клиентов. Данный кредит обслуживает как кратковременные, так и долговременные потребности в рублях или инвалюте. При кредитовании долговременных потребностей обычно объект = затраты по расширению и модернизации производства, т.е. средства направляются на развитие капитальной базы заемщика. Субъектами выступают:

Консорциум (2 и более банков)

1 и более заемщиков.

6. Потребительские ссуды.

Потребительские ссуды не получили развития в России (всего около 2%). Российские коммерческие банки не имеют навыков работы с индивидуальными заемщиками. Виды:

под залог ценных бумаг;

денежный кредит под товары с рассрочкой платежа;

ипотечный кредит.

Схемы – обычные, особенности имеют объекты кредитования. При знакомстве банка с клиентом банк рассматривает возможности кредитования на основе документов и информации о частном заемщике.

Особенность потребительской ссуды – банк финансирует только 75% потребности. Ссудополучатель должен застраховать приобретаемое имущество. Это имущество одновременно поступает в залог, и в случае невозврата ссуды может быть обращено в погашение. Погашение обычно ежемесячное (ежеквартальное), наступает через год после получения кредита. Если кредит просрочен более, чем на 2 недели, то кредит обосабливается на специальном счете обособленных кредитов.

Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимости.