95. Особенности рассмотрения кредитной заявки клиента, впервые обратившегося в банк с заявкой на получение ссуды.

При кредитовании предприятия возможность ошибки банка д.б. крайне низкой. Кредиты м.б. настолько крупными, что в случае невыполнения условий кредитного договора банк подвергнется значительному риску. Это означает, что банки должны уделять особое внимание анализу кредитной заявки клиента.

Кредитная заявка клиента как правило включает в себя описание целей кредита, сроков, максимально возможной % ставки, предполагаемых условий погашения, источников погашения, обеспечения кредита, краткое описание предприятия и отрасли, в которой оно работает. Не менее важной составной частью кредитной заявки являются данные финансовой отчетности предприятия-заемщика: бухг. баланс, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств.

При рассмотрении кредитной заявки следует обратить внимание на следующие моменты:

–достоверность и правильность предоставленных в банк документов;

–насколько тщательно клиент проработал свой проект: соответствует ли ситуация на рынке, описанная в заявке, действительности; достаточность будущих денежных потоков для погашения кредита и % по нему;

–были ли учтены особенности местного законодательства;

–имеется ли у предприятия достаточный опыт работы в данной отрасли: отлаженные связи с контрагентами, уровень менеджмента, наличие необходимых материальных и трудовых ресурсов;

–соответствует ли заявленное обеспечение действительности, достаточно ли оно ликвидно, сопоставима ли стоимость обеспечения сумме кредита и %;

–кредитную историю клиента, его деловую репутацию и деловой риск.

Производится анализ финаносвой отчетности предприятия по следующим направлениям:

–соотношение собственных и заемных средств;

расчет коэф. ликвидности, оборачиваемости, прибыльности, рентабельности и обслуживания долга в динамике;

–сроки и качество дебеторской и кредиторской задолженности;

–рассчитывается денежный поток, его структура и изменение.

На базе рассчитанных показателей определяется класс кредитоспособности клиента.

В итоге составляется аналитическая записка, в которой указываются о возможности предоставления или непредоставления кредита, а в случае положительного заключения рекомендуемые условия предоставления кредита.