ЛЕКЦИИ Страхование 2010 ВВ ФиК

3. Классификация страхования

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в двух формах: добровольной и обязательной.

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия, порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Обязательное страхование предназначено для формирования страховых фондов с целью финансирования рисков, угрожающих большому числу юридических и физических лиц.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена такая обязанность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются в законодательном порядке. Право проведения обязательного страхования закрепляется за определенными страховыми компаниями. (ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ», п. 4)

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок проведения добровольного страхования разрабатываются каждой страховой компанией на основе Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ»

В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой сумме и объеме страхового покрытия. При этом страховщик имеет право принять или не принять риск к страхованию.

Независимо от формы, вся страховая деятельность разделяется на отрасли по принципу однородности рисков. В рамках отдельной отрасли различают виды страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья, которые располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущей.

Страховые отношения, прежде всего, могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем.

Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48.), Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и другие действия которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» и других законов.

По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательное – осуществляется в силу закона, добровольное – на основе договора между страхователем и страховщиком.

В зависимости от объекта страхования различают:

личное страхование, объектом которого выступает жизнь и здоровье человека (ст. 4, п. 1)
имущественное страхование, объектом которого является имущество физических и юридических лиц; (ст. 4 п. 2)
страхование ответственности, объектом которого является ответственность перед третьими лицами. (ст. 4 п. 2)

По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в результате страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.

Личное страхование подразделяется на две подотрасли – страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни предусматривает обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае смерти или дожития застрахованного лица до определенного договором срока страхования. Страхование здоровья предусматривает обязанность страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, от пожаров, от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования страхование от коммерческих, политических и военных рисков.

По группам страхования различают страховые операции с физическими и юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком один год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. Выделяют индивидуальное страхование (в отношении одного застрахованного) и договоры коллективного страхования.

По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования (обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно не высокие страховые суммы) и виды страхования, требующие индивидуального подхода (заключаемые на крупные страховые суммы).

По видам страховых выплат различают:

страхование ущерба, когда страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая и называются страховым возмещением (имущественное страхование; личное страхование, связанное с возмещением затрат на лечение; страхование ответственности в части возмещения материального ущерба, причиненного третьим лицам). Сущность данной отрасли страхования заключается в снятии риска со страхователя. Техника страхования ущерба основана на замкнутой раскладке ущербов между участниками страхового фонда. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу;
страхование суммы имеет место, когда страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и платежеспособностью страхователя (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование). По договору страхования выплачивается заранее согласованная сумма – страховое обеспечение.

С балансовой точки зрения различают:

страхование активов, к которому относится страхование основных средств, производственных запасов, незавершенного производства, готовой продукции, товаров, возможных потерь по долговым обязательствам (дебиторской задолженности);
страхование пассивов, к которому относятся страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя; страхование кредита; страхование необходимых затрат;
страхование доходов, например, на случай временного прекращения работы предприятия.

В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дана следующая классификация видовстрахования (ст. 32.9):

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование;
страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
страхование средств железнодорожного транспорта;
страхование средств воздушного транспорта;
страхование средств водного транспорта;
страхование грузов;
сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
страхование предпринимательских рисков;
страхование финансовых рисков.

Содержание