Особенности добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование является дополнением к ОМС. Оно осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программами ОМС. ДМС является отраслью коммерческого страхования и относится к сфере личного страхования.

ДМС основано на принципах замкнутой раскладки ущерба между участниками данного страхового фонда. По договору ДМС застрахованный получает определенные виды медицинских услуг в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия

Страхователями выступают физические и юридические лица, заключившие договоры медицинского страхования.

С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

Медицинское страхование покрывает две группы рисков в связи с заболеванием:

• затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

• потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности (в РФ отсутствует).

ДМС можно классифицировать по следующим признакам:

1. По экономическим последствиям для человека:

• страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

• страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

2. По медико-реабилитационным последствиям различают виды страхования в зависимости от типа и методов лечения:

• амбулаторное лечение и домашний (семейный) врач;

• стационарное лечение;

• стоматологическое обслуживание;

• специализированная диагностика заболеваний;

• приобретение лекарств;

• посещение врачей-специалистов;

• протезирование;

• приобретение очков, контактных линз;

• расходы, связанные с беременностью и родами;

• сервисные расходы;

• затраты по уходу за больными.

3. В зависимости от объема страхового покрытия:

• полное страхование медицинских расходов;

• частичное страхование медицинских расходов;

• страхование расходов только по одному риску.

4. По типам применяемых страховых тарифов:

• медицинское страхование по полному (комбинированному) тарифу;

• медицинское страхование по тарифу с собственным участием страхователя;

• медицинское страхование по тарифу с лимитом ответственности страховщика;

• медицинское страхование с динамическими тарифами.

5. При наложении добровольного и обязательного медицинского страхования:

• дополнительное частное медицинское страхование;

• самостоятельное частное медицинское страхование.

6. Страхование суточных выплат (в РФ нет), которое покрывает потерю дохода, обусловленную заболеванием:

• страхование суточных выплат при пребывании в больнице;

• страхование суточных выплат за день болезни;

• страхование суточных выплат за дни нуждаемости в уходе.

Объектом ДМС является риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

Страховой случай в ДМС – обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения

Страховое покрытие по ДМС определяется одним из следующих способов:

1. твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного.

2. перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения.

3. перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.