2. Страховая сумма и возмещение ущерба в страховании имущества

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.

Страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Страховая сумма по договору не должна превышать страховой стоимости.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется одним из следующих методов:

• по восстановительной стоимости;

• по балансовой стоимости имущества;

• по рыночной стоимости объекта.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

При страховании ущерба возможны случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

1. Если страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

2. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то имеет место недострахование. Это значит, что клиент оформляет договор страхования только на часть стоимости имущества. Следовательно, часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. В промышленном страховании часто применяется принцип пропорционального страхования, что оговаривается в договоре. В случае недострахования ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью.

Например, страховая сумма 800 ден. ед., страховая стоимость 1000 ден. ед., размер ущерба 100 ден. ед. В этом случае величина оплачиваемого ущерба составит:

(800 / 1000) х 100 = 80 ден. ед.

В договоре страхования имущества указывается форма возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена либо восстановление имущества.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого предоставляется заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и т. п. В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Страхователь обязан предоставить документы и доказать величину понесенного ущерба.

Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от характера и адекватности страхового покрытия, ограничений выплачиваемой суммы. Основой для определения размера страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

При полной гибели всего застрахованного имущества убытки возмещаются в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы.

При повреждении застрахованного имущества убытки возмещаются в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.