Сущность и виды личного страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. По некоторым данным, оно появилось уже в XI – XII веках, когда в некоторых странах Западной Европы предусматривалась выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни.

Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

• риск смерти;

• риск заболевания;

• риск несчастного случая;

• риск утраты трудоспособности по старости.

Жизнь или смерть невозможно оценить объективно. Застрахованный может только попытаться предотвратить те материальные трудности, которые могут возникнуть в результате смерти или инвалидности.

Существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования:

1. государственное социальное страхование;

2. коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания;

3. индивидуальное личное страхование граждан.

Личное страхование является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, при наступлении страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Страхователем может выступать физическое или юридическое лицо, а застрахованным – только физическое лицо, выступающее как объект, подвергающийся риску. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным и добровольным.

Личное страхование можно классифицировать следующим образом:

1. По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование;

• коллективное страхование.

4. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное;

• среднесрочное;

• долгосрочное.

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховой премии:

• страхование с уплатой единовременной премии;

• страхование с уплатой ежегодной премии;

• страхование с ежемесячной уплатой премии.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» в РФ существую следующие виды личного страхования (Статья 32.9. Классификация видов страхования)

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2. пенсионное страхование:

3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4. страхование от несчастных случаев и болезней;

5. медицинское страхование.