Первичное страхование, сострахование и перестрахование

Деятельность страховых компаний осуществляется в двух сферах:

1. Первичное страхование.

2. Перестрахование.

Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам страховых компаний. Оно может осуществляться:

• на индивидуальной основе, когда ответственность перед страхователем несет один страховщик;

• на коллективной основе, при котором ответственность перед одним страхователем несут несколько страховых организаций. Такое страхование используется в случае крупных рисков и называется совместным страхованием, или сострахованием.

Сострахование осуществляется на основе следующих принципов:

1. Обязанности по выплате страхового возмещения распределяются между участниками договора. Распределение может происходить:

• по видам застрахованных интересов (имущество, ответственность);

• по времени наступления страхового случая;

• по долям в общем объеме ответственности (используется чаще всего).

2. Оформляется один договор страхования, в котором на стороне страховщика перечислены все страховые компании и установлено распределение риска между ними в процентах. Условия страхования и тарифы едины для всех.

3. Одна из страховых компаний выполняет роль ведущего страховщика, который ведет дела со страхователем от имени всех страховщиков. Для этого он получает от других страховщиков доверенность. Ведущий страховщик ведет переговоры со страхователем, занимается получением и перераспределением страховых премий и урегулированием страховых случаев. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, принятой им на себя по договору.

4. Если в договоре совместного страхования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то в соответствии со ст. 953 ГК РФ они несут перед страхователем солидарную ответственность за страховые выплаты. Это происходит, когда доли распределены между страховщиками не в самом договоре страхования, а в договорах о совместной деятельности, которые они заключили между собой без участия страхователя.

Таким образом, сострахование – страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование – это передача риска от страховщика другой страховой компании. По существу, это специальная форма страхования между страховыми компаниями, которая представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.