§ 4. Форми кредиту, які використовуються суб'єктами господарської діяльності та фізичними особами

Чинним законодавством визначено, зокрема п. 2 Положення НБУ «Про кредитування», що суб'єкти господарської діяль­ності можуть використовувати такі форми кредиту:

• банківський;

• комерційний;

• лізинговий;

• іпотечний;

• бланковий;

• консорціумний;

• споживчий;

• ломбардний.

Банківський кредит надається банками у грошовій фор­мі на умовах платності, строковості та повернення.

Комерційний кредит — це товарна форма кредиту, яка визначає відносини з питань перерозподілу матеріальних фондів і характеризує кредитну угоду між двома суб'єктами господарської діяльності. Учасники кредитних відносин при комерційному кредиті регулюють свої господарчі відносини і можуть створювати платіжні засоби у вигляді векселів — зо­бов'язань боржника сплатити кредитору зазначену суму у визначений термін. Об'єктом комерційного кредиту можуть бути реалізовані товари, виконані роботи, надані послуги, щодо яких продавцем надається відстрочка платежу. У разі оформлення комерційного кредиту за допомогою векселя ін­ші угоди про надання кредиту не укладаються.

Погашення комерційного кредиту може здійснюватися

шляхом:

• сплати боржником за векселем;

• передачі векселя відповідно до чинного законодав­ ства іншій юридичній особі (крім банків та інших кре­ дитних установ);

— переоформлення комерційного кредиту на банківський.

У разі оформлення комерційного кредиту не за допомо­гою векселя, погашення такого кредиту здійснюється на умовах, передбачених договором сторін.

Лізинговий кредит — це відносини між юридичними особами, які виникають у разі оренди майна і супроводжу­ються укладанням лізингової угоди. Лізинг є формою майно­вого кредиту. Об'єктом лізингу є різне рухоме (машини, об­ладнання, транспортні засоби, обчислювальна та інша техні­ка) та нерухоме (будинки, споруди, системи телекомунікацій тощо) майно. Суб'єктами лізингу можуть бути:

• лізингодатель, тобто суб'єкт господарювання, що є власником об'єкта лізингу і здає його в оренду;

• користувач — суб'єкт, що домовляється з лізингода- телем на оренду про набуття права володіння та роз­ порядження об'єктом лізингу у встановлених лізинго­ вою угодою межах;

• виробник — підприємство, організація та інші суб'єк­ ти господарювання, які здійснюють виробництво або реалізацію товарно-матеріальних цінностей.

Іпотечний кредит надається під заставу нерухомого майна. За цією формою кредиту кредиторами виступають іпотечні банки або спеціальні іпотечні компанії, а також ко­мерційні банки, позичальниками — юридичні та фізичні осо­би, які мають у власності об'єкти іпотеки або мають поручи­телів, які надають під заставу об'єкти іпотеки на користь по­зичальника.

Предметом іпотеки при наданні даного кредиту можуть бути житлові та виробничі будинки, квартири, споруди, ма­газини, земельні ділянки, що є власністю позичальника, але не є об'єктом застави за іншою угодою.

Бланковий (незабезпечений) кредит комерційний банк може надавати тільки в межах наявних власних коштів (без застави майна чи інших видів забезпечення — тільки під зо­бов'язання повернути кредит) із застосуванням підвищеної відсоткової ставки. Цей кредит надається лише надійним по­зичальникам, які мають стабільні джерела погашення креди­ту і перевірений авторитет у банківських колах.

Консорціумний кредит може надаватися позичальнику банківським консорціумом шляхом:

— акумулювання кредитних ресурсів у визначеному банку з подальшим наданням кредитів суб'єктам гос­ подарської діяльності;

• гарантування загальної суми кредиту провідним бан­ ком або групою банків. Кредитування здійснюється в залежності від потреби в кредиті;

• зміни гарантованих банками-учасниками квот кредит­ них ресурсів за рахунок залучення інших банків для участі в консорціумній операції.

Споживчий кредит — кредит, який надається тільки в національній грошовій одиниці фізичним особам-резидентам України на придбання споживчих товарів тривалого корис­тування та послуг і який повертається в розстрочку, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що ви­значаються виходячи з вартості товарів і послуг, які є об'єк­том кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, садових будинків, дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути переданими банку в забезпечення фі- | зичною особою та сумою її поточних доходів, за винятком

157

Правове регулювання кредитних операцій банків

о бов'язкових платежів, протягом десяти років. Строк креди­ту встановлюється в залежності від цілей об'єкта кредиту­вання, розміру позики, платоспроможності позичальника, причому він не повинен перевищувати десяти років з дня його надання. Фізичні особи погашають кредит шляхом пе­рерахування коштів з особистого вкладу, депозитного рахун­ку, переказами через пошту або готівкою.

З метою стимулювання розвитку ринку цінних паперів, підтримки необхідної ліквідності комерційних банків Націо­нальний банк може надавати комерційним банкам кредит під забезпечення державних цінних паперів, тобто ломбардний кредит.

Ломбардний кредит надається під забезпечення держав­них цінних паперів, випущених Міністерством фінансів Ук­раїни, список яких затверджується Правлінням НБУ і дово­диться до відома комерційних банків, на строк, що не пере­вищує тридцяти днів. Він надається за ломбардною відсот­ковою ставкою, яку встановлює Правління Національного банку України в залежності від ситуації на грошово-кредит­ному ринку.