7.2. Правовые, экономические и социальные предпосылки страхования гражданской ответственности предприятий

Предприятия в процессе своей деятельности могут причинить убытки имуществу других юридических лиц, а также имуществу, жизни и здоровью граждан.

Обязательства по возмещению убытков законодательством предусмотрены при наличии вины. Так, в статье 1079 ГК РФ указано, что организации, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, а также на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления либо транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). Задача страхования гражданской ответственности в том, чтобы освободить своих страхователей от претензий на возмещение, заявляемых против них другими лицами на основании гражданского законодательства по поводу ущерба, причиненного имуществу или личности. Страховая организация (страховщик) берет на себя обязанности по возмещению убытков, причиненных страхователем третьим лицам, которые в соответствии с законодательством вправе требовать такого возмещения.

По этому виду страхования на страховщика возлагаются действия:

- проверить, имеется ли обязанность к возмещению ущерба и в каком размере;

- возмещение ущерба в денежной форме, если претензия обоснованная;

- отклонение неоправданных претензий на возмещение ущерба.

Можно выделить несколько основных видов страхования гражданской ответственности:

- страхование ответственности владельцев транспортных средств (указанная ответственность была рассмотрена ранее);

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;

- страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности и другие.

Что касается вреда личности, его объем определяется согласно статьям 1085-1091 ГК РФ. Кроме медицинских расходов, причинитель вреда должен возместить расходы пострадавшего, связанные с увеличением потребностей. Под такими расходами понимаются затраты, которые после окончания процесса лечения необходимы для компенсации или смягчения оставшихся осложнений после травмы (например, расходы на специальную диету, специальные ортопедические приспособления и т.п.).

Возмещению должны подлежать потери дохода. Обязательство возместить вред должно возникать, когда потеря (или снижение) трудоспособности, вызванная несчастным случаем, привела к потере дохода.