1.7.2 Страховые посредники

Категорию продавцов составляют страховые (страховщики) и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридиче­ские лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупате­лями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании зани­мается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет доку­ментацию и, в отдельных случаях, выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. Зарубежные страховые компании предъявля­ют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требо­вания. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие пока­затели:

- коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;

- внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выра­женных косметических дефектов лица, функциональных наруше­ний опорно-двигательного аппарата;

- быстрота реакции, т. е. умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный вопрос;

- общий уровень культуры, как минимум — среднее образова­ние, неформальный подход к будущей профессии;

- финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кан­дидату со стороны налоговой службы относительно правильности декларирования доходов и их источников).

Страховыми агентами, юридическими лицами выступают: бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические кон­сультации и нотариальные конторы, которые, наряду с услугами по основному профилю своей деятельности, предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации. В задачи ассоциации страховых агентов входят: контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотно­шениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки страховых агентов, выдача соответствующих сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

По формам взаимосвязи страховщика со страховыми компаниями приня­то различать непосредственную связь и систему генеральных аген­тов.

Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами характеризует ее наиболее простую форму, которая опи­рается на контракты и генеральные соглашения, регламентирую­щие права и обязанности сторон. Координатором этой связи вы­ступает отдел (дирекция) агентской сети страховщика.

Система генеральных страховых агентов является преоб­ладающей для системы работы акционерных страховых обществ за рубежом. Система обычно строится по территориально-административ­ному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной территориально-административной единице образуются одно - два генеральных страховых агентств. Каждому вновь созданно­му генеральному страховому агентству страховщик открывает фи­нансирование на организацию дела на месте (наем служебного помещения, оплата труда привлеченных специалистов, проведе­ние рекламных мероприятий и т. д.).

Генеральный страховой агент, действующий непосредственно от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу стра­ховых агентов, проводит их инструктаж и обычно определяет зо­ну обслуживания (конкретные населенные пункты, где должна быть организована продажа страховых полисов). До­стигнув определенного уровня по развитию страхования в выде­ленной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подо­брать себе дополнительных помощников-субагентов и вступить с ними в трудовые правоотношения, одновременно передав послед­ним часть функций по заключению новых или обслуживанию ра­нее заключенных договоров страхования. Таким образом, верти­кальный уровень организации системы продаж страховых поли­сов выстраивается в цепочку: генеральный страховой агент — стра­ховой агент — субагент.

В задачи субагента и страхового агента входит выявление не­типичных страховых интересов, которые не подпадают под дейст­вующие правила и условия конкретных видов страхования. Выяв­ленный нетипичный страховой интерес оформляется заявлением, где приводятся все характери­стики риска, который желают застраховать.

Преимущества системы генеральных страховых агентств заключаются в их гибкости и мобильности. Отпадает необходимость содержать большой штат сотрудников.

На международном страховом рынке, в странах, которые не предоставляют данной страховой компании свободной продажи страховых полисов на их территории, используется специфическая сеть генеральных страховых агентов. В этом случае одна из на­циональных страховых компаний данной страны назначается генеральным агентом данного иностранного страховщика и осуще­ствляет продажу ее полисов через свою сеть распространения.

Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при за­ключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости ее опе­раций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров подлежит ли­цензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника стра­ховой компании. Обладая обширным банком данных об оператив­но-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированно­го эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страхов­щиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

В функции брокера входит определение оптимальных условий страхования для клиента как по объему страховой ответственно­сти, так и по величине страховой премии. При наступлении стра­хового случая брокер выступает в качестве консультанта страхо­вателя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхо­вателей узнают о данной страховой компании и смогут восполь­зоваться ее услугами.