Тема 7. Страхование ответственности

7.1. Социально-экономическая и правовая основа страхования гражданской ответственности.

7.2. Правовые, экономические и социальные предпосылки страхования гражданской ответственности предприятий.

7.3. Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

7.4. Страхование профессиональной ответственности.

7.5. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

7.1.Социально-экономическая и правовая основа страхования гражданской ответственности.

Для гражданско-правовой ответственности характерны следующие признаки:

а) она представляет собой форму государственного принудительного воздействия на субъектов, допустивших нарушение норм права;

б) она применяется к субъектам, допустившим правонарушение, т.е. установленных законами или законодательными актами правил осуществления отношений с государством, юридическими лицами или гражданами;

в) ответственность проявляется в применении к субъекту, допустившему правонарушение, санкций, предусмотренных законом и являющихся мерой юридической ответственности. И поскольку гражданское право регулирует в первую очередь имущественные отношения, то отличительной особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер. Институт гражданско-правовой ответственности, являясь одним из методов экономического регулирования общественных отношений, выполняет, таким образом, функцию экономического (имущественного) воздействия.

Для гражданско-правовой ответственности присущ характер эквивалентного возмещения ущерба потерпевшей стороне или, иными словами, компенсаторный характер.

Способы защиты гражданских прав закреплены в статье 12 Гражданского кодекса РФ и включают в себя: признание права; восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; возмещение убытков; компенсацию морального вреда и другие.

В гражданском праве различают формы и виды гражданско-правовой ответственности. Ответственность может наступать в форме возмещения убытков (ст. 15, ст. 393 ГК РФ), уплаты неустойки (ст. 330 ГК РФ), потери задатка (ст. 381 ГК РФ) и др. Убытки являются наиболее характерным последствием нарушения гражданских прав, и указанная форма ответственности применяется во всех случаях нарушения гражданских прав, если законом или договором не пре-дусмотрено иное, поэтому ее еще именуют общей мерой гражданско-правовой ответственности, тогда как все другие называют специальными мерами гражданско-правовой ответственности.

Пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ закрепляет важнейший принцип частого права: по общему правилу, причиненные убытки подлежат возмещению в полном размере.

Закон допускает ограничение размера ответственности по обязательствам:

- установлением исключительной неустойки, сверх которой убытки взысканы быть не могут (ст. 394 ГК);

- ограничением размера ответственности стоимостью предмета договора;

- ограничением размера ответственности стоимостью соответствующей услуги;

- ограничением возмещаемых убытков только реальным ущербом и исключением взыскания упущенной выгоды;

- ограничением размера ответственности за ущерб, причиненный в результате владения (пользования, распоряжения) автотранспортным средством.

Под убытками в гражданско-правовом обороте понимают те отрицательные последствия, которые наступили в сфере имущественных интересов потерпевшего в результате нарушения его гражданских прав.

Гражданский кодекс выделяет две категории убытков, причиняемых правонарушением. Первая состоит в уменьшении, произошедшем или предстоящем, имущества потерпевшего, и ее именуют реальным ущербом. Реальный ущерб включает в себя расходы, которые лицо, чье право нарушено, понесло или должно понести для восстановления нарушенного права, в том числе стоимость утраченного или поврежденного имущества.

Вторая часть проявляется в несостоявшемся приумножении имущества или стоимости имущественных интересов потерпевшего и именуется упущенной выгодой. Упущенная выгода предполагает неполученные доходы, которые потерпевшая сторона могла бы получить при обычных условиях гражданского оборота, если бы ее гражданское право не было нарушено (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

При определении размера упущенной выгоды применяется общий принцип разумности, обоснованности и доказанности размера упущенной выгоды. В основу таких обоснований, доказательств и расчетов могут быть положены только точные, однозначные и бесспорные данные из документов, закрепляющих реальную возможность получения денежных сумм, имущества или извлечения иного дохода.

В Гражданском праве также рассматриваются косвенные убытки и моральный вред. В отличие от реального ущерба и упущенной выгоды (прямые убытки) косвенные убытки связаны с нарушением обязательства косвенно, отдаленно. Косвенные убытки возмещению не подлежат, ибо в этих случаях отсутствует достаточная причинная связь между наступившим убытком и действиями причинителя вреда.

По действующему гражданскому законодательству (ст. 12 ГК РФ), «возмещение морального вреда» является способом защиты гражданских прав. Закон выделяет следующие категории способов защиты гражданских прав:

а) способы защиты гражданских прав, осуществляемые только судом;

б) способы, которые могут быть использованы стороной правоотношений как без обращения в суд, так и с помощью суда;

в) самозащита, т.е. защита гражданских прав без обращения в суд.

Согласно статье 151 ГК РФ под моральным неимущественным вредом понимаются нравст-венные или физические страдания, причиненные действиями, посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на принадлежащие гражданину нематериальные блага (жизнь, здоровье и др.).

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В зависимости от основания ответственности в гражданском праве различают договорную и внедоговорную ответственность.

Так, договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорного обязательства.

Внедоговорная (деликтная) ответственностьимеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.

Статья 11 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает ответственность перед потребителем за недостатки проданного товара как производителя, так и продавца товара. Продавец при этом несет и договорную ответственность перед потребителем (покупателем товара), поскольку состоит с ним в договорных отношениях, тогда как производитель товара несет внедоговорную ответственность, поскольку между ним и потребителем нет договорных отношений.

Ответственность по гражданскому праву наступает за правонарушение — действие или бездействие, нарушающие требования закона или договора. Состав гражданского правонарушения должен охватывать следующие элементы:

1) противоправное поведение (деяние);

2) наличие убытков;

3) наличие причинной связи между противоправным поведением должника и наступившими убытками;

4) вину должника.

Лишь наличие всех четырех элементовв составе гражданского правонарушения служит основанием для привлечения к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков.

Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной деятельности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под такой деятельностью понимается не только какая-либо производственная, торговая деятельность, но и совершение лицом каких-либо действий и бездействия: например, владение имуществом, эксплуатация машин и оборудования, владение животным и т.д.

Строго следуя норме статьи 929 Гражданского кодекса (подпункт 2 пункта 2), страхование ответственности проводится только в отношении причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Следовательно, не принимается на страхование ответственность за причинение морального вреда.

Поскольку страхование ответственности является разновидностью имущественного страхования, то и к нему в равной мере применяется принцип страхового возмещенияв размере действительного убытка, согласно которому выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба. Следовательно, и в страховании ответственности страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию — защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в его обязанности возместить нанесенный ущерб.

Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса:

а) объектом страхованияявляется имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, — при страховании внедоговорной ответственности; и имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора — при страховании договорной ответственности;

б) страховым случаемявляется факт установления обязанности страхователя (застрахован-ного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействия), в отношении которой был заключен договор.

Страховое покрытиев договорах страхования общегражданской ответственности предполагает определение следующих условий:

1) что является страховым событием по договору и в чем особенности установления страхового случая;

2) какие виды убытков и расходов покрываются по договору страхования;

3) на какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется страховая защита по договору;

4) в чем особенности определения и закрепления в договоре страхования страховых сумм и размеров собственного удержания страхователя.

Страховыми событиями по договору страхования общегражданской ответственности могут признаваться:

1) факт происшествия (основа «происшествия» — accidentbasis), или

2) факт причинения вреда или первый идентифицируемый и доказуемый факт установления ущерба (основа «страховое событие» — occurrencebasis), или

3) факт установления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица),

4) ущерб, произошедший в результате действий (бездействия) страхователя и имеющий своим следствием претензии (иски) к страхователю по гражданской ответственности (основа «заявленной претензии» — claimmadebasis).

Гражданский кодекс РФ в статье 1082 предусматривает следующие формы возмещения вреда, причиненного третьим лицам - возмещение в натуре и возмещение убытков.

По договору страхования общегражданской ответственности при наступлении страхового случая страховщик, как правило, возмещает следующие убытки:

1) убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный ущерб);

2) убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред);

3) необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, — уменьшению ущерба, причиненного страховым событием (дополнительный расход);

4) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы).

Имущественный ущерб предполагает возмещение следующих убытков и расходов:

- затраты на приобретение утраченного или ремонт поврежденного имущества, принад-лежащего третьим лицам, обладающим определенными правами в отношении этого имущества;

- расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу третьих лиц, и приведение ее в состояние, соответствующее нормативам.

Содержание и объем понятия «физический вред» регулируется главой 59 ГК РФ статьями 1087-1088 и включает в себя обязательства страховщика по возмещению ущерба по договору страхования общегражданской ответственности:

- при причинении третьему лицу увечья или ином повреждении его здоровья;

- в связи со смертью кормильца, происшедшей в результате страхового случая.

Дополнительные расходы включают в себя расходы по уменьшению вреда третьим лицам.

Претензионные расходывключают в себя:

- необходимые и целесообразные расходы, понесенные с письменного согласия страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая;

- расходы на ведение в судебных органах дел по страховым случаям;

- расходы в связи с внесением залога или иных денежных сумм.

Перечень исключений отражает те условия наступления риска и страхового события, на которые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответственности, не распространяется.

Применительно к страхованию общегражданской ответственности страховая суммаможет отражать:

а) максимальную сумму, которую страховщик выплатит независимо:

- от количества страхователей;

- от количества заявленных исковых требований;

- от количества истцов (заявителей претензии);

б) максимальную сумму, которую страховщик выплатит в целом за:

- все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая;

- дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также понесенные в связи с уменьшением ущерба;

- претензионные расходы, возникшие в этой связи;

в) агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхования.

Договором страхования могут быть установлены самостоятельные страховые суммыв отношении причинения вреда:

а) жизни и здоровью одного лица;

б) жизни и здоровью нескольких лиц;

в) имуществу любого числа лиц;

в) совокупно по всем видам убытков, если они произошли в результате одного и того же события и т.д.

Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику письменное заявление, в котором сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по договору. К таким сведениям относятся:

а) данные о характере деятельности страхователя, о предполагаемых изменениях в деятель-ности и т.д. - если речь идет о юридическом лице, либо об особенностях, например, жилища, — если речь идет о страховании ответственности домовладельца;

б) данные об особенностях территории, на которой заявитель - юридическое лицо осуществляет деятельность;

в) для заявителя - юридического лица - информация о том, изменялось ли за последнее время (и предполагается ли в ближайшее время) название компании, организационно-правовая форма, местонахождение; имели ли место объединение или поглощение других компаний, были ли существенные перемены в управленческом составе компании: кто-либо из руководителей или ответственных специалистов, консультантов оставил деятельность в компании и т.д.;

г) информация о системе безопасности, применяемой на территории страхования;

д) информация о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претензиях в связи с убытками, причиненными третьим лицам, и др.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр территории страхования.

Сведения, предоставляемые заявителем, можно разделить на две группы: те, которые влияют на принятие страховщиком положительного решения о страховании, и те, которые формируют экономические показатели договора страхования:

а) установление лимита ответственности;

б) выбор вида и размера собственного удержания страхователя;

в) основа определения и размеры подлимитов и т.д.

Так, описание особенностей деятельности заявителя, особенностей территории страхования и др. может служить основанием для вынесения решения о принятии на страхование или отказе в страховом покрытии.