9.2.2. Проблемы страхования в экономический кризис

1.Число россиян, пользующихся услугами страховщиков, по сравнению с докризисным уровнем сократилось в полтора раза, показал опрос Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Заметнее всего спад в добровольном медицинском страховании - более чем в два раза. Причина, прежде всего, в том, что работодатели в кризис сократили расходы на ДМС. Правда, не все страховщики с такими результатами исследования согласны - по их мнению, на рынке все не так плохо. Доля россиян, пользующихся страховыми услугами, по итогам исследования в ноябре 2009 года составила 31% по сравнению с 46% в декабре 2007 года. Это даже ниже уровня начала 2005 года, когда страхованием пользовалось 37% населения, отмечает НАФИ. Доля имеющих две страховки снизилась более чем вдвое (с 13% до 6%), обладателей трех полисов - втрое (с 5% до всего 1,5%). НАФИ зафиксировало снижение даже доли ОСАГО, которым обязан располагать любой автовладелец, - их стало не 20%, как в последние годы, а 17%. Зато не изменилась доля каско, оставшись на уровне 6%.

2. Каждая десятая страховая компания испытывает серьезные финансовые затруднения, связанные со значительными убытками от основной деятельности. Темпы роста страховых выплат в I полугодии 2009 года по сравнению с I полугодием 2008 года превысили темпы падения страховых премий почти в три раза. Наиболее опасными видами страхования с точки зрения отрицательных темпов прироста страховых премий и высоких темпов прироста страховых выплат стали: страхование грузов (падение премий в I полугодии 2009 года по сравнению с I полугодием 2008 года на 23,0%, рост выплат на 76%), страхование от несчастных случаев (падение премий на 19,1%, рост выплат на 47,7%), автокаско (падение премий на 16,2%, рост выплат на 40%) и добровольное медицинское страхование (падение премий на 7,5%, рост выплат на 16,3%). Произошедшие в российском страховании качественные изменения важнее и опаснее, чем количественные: мировой финансовый кризис привел к обострению внутренних проблем рынка, предпосылки которых были заложены в период бурного роста.

3.Кризисные явления выражаются в появлении на страховом рынке финансовых пирамид – демпингующих компаний, осуществляющих выплаты за счет страховой премии, собираемой с новых клиентов. Неминуемый уход этих компаний с рынка приведет к кризису доверия к страховым компаниям, еще большему падению добровольного спроса на страхование, росту страхового мошенничества. Аналитики агентства «Эксперт РА» представили два прогноза развития рынка. Если в 2009 году 527 млрд рублей, а в 2010 году – 556 млрд рублей, то есть вернется на уровень 2008 года. Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно 2008 года составят 5,1%, а в 2010 году по сравнению с 2009 годом прибавят 5,6%. Если же ВВП продолжит падение, объемы кредитования будут находиться на минимальном уровне, то объем страхового рынка в 2010 году – 453 млрд, то есть даже ниже уровня 2007 года.

4.Среди отрицательных тенденций, прослеживающихся на рынке страхования- рост убыточности и мошенничества.

5. Традиционно локомотивом роста страховой отрасли был бурно развивающийся рынок кредитования. Однако в этом году рынок ипотечного и автокредитования может достичь своих минимальных значений; соответственно, это отразится и на страховании объектов залога.

6. Проблемой рынка страхования в период начала кризиса стала непродуманная финансовая политика многих средних компаний. На фоне роста страхового бизнеса такие страховщики, с одной стороны, в значительной степени переориентировались на добровольные виды розничного страхования, прежде всего автокаско, с другой стороны, сохранили высокий уровень расходов, зачастую при недостаточном понимании реальной убыточности в таких видах из-за отсутствия полноценной статистической информации о рынке и профессионального подхода к андеррайтингу». Борясь за клиента и долю рынка, многие страховые компании отчаянно демпинговали, привлекая клиентов не развитием сервиса и бренда, а снижением стоимости полиса ниже разумного предела. В условиях, когда значительная часть страховок автокаско носила вмененный характер (была необходима для получения кредита), такая политика имела кратковременный успех — демпинговавшие страховщики получили свою долю рынка. Но как только рост взносов прекратился, эйфория сразу же прошла — сформированных резервов стало недостаточно для осуществления страховых выплат, начались проблемы с ликвидностью. «Существенный рост рыночных сборов по классическим видам страхования стал главным достижением и одновременно бедой страхового рынка. Основная проблема в том, что очень существенный рост объемов страховщикам давался слишком легко. Но как слишком высокие аквизиционные расходы, так и демпинговое ценообразование были возможны только на стадии бурного роста рынка, в то время, когда существенные расходы могли быть покрыты за счет очень динамичного роста доходов. В ситуации стагнации экономики такая деятельность будет уже невозможна, а многим компаниям, поднявшимся в эпоху бурного роста, перестроиться окажется очень непросто».

7. Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты- страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель- лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя. Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования. Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы. Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами «простодушные» клиенты.

Для динамичного развития отечественного бизнеса сохраняется немало препятствий:

 недостаточный уровень прозрачности деятельности страховых организаций;

 нормативные ограничения на участие в уставном капитале иностранных инвесторов;

 влияние популистских подходов к страхованию со стороны политической элиты, особенно в период предвыборных кампаний;

 сфера страховых услугв современной российской экономике продолжает развиваться, и, безусловно, отраслевая нормативная база не всегда успевает за динамикой рыночных реалий. Помимо несовершенства страхового законодательства сохраняются и другие факторы, существенно влияющие на развитие страховой отрасли.