10.3. Вто и страховой бизнес

В основе принципов регулирования международной торговли в рамках ВТО — использование режима наибольшего благоприятствования.

Конфликт между международным характером страхования, глобализацией мирового страхового рынка на рубеже 80-90-х годов ХХ века и национальным регулированием условий деятельности страховых обществ и продажи страховых услуг породил тенденцию к изменению международной системы регулирования торговли страховыми услугами.

Начало этому процессу было положено Римским соглашением, заключенным в 1957 году шестью европейскими государствами в целях создания свободного рынка, в том числе рынка страховых услуг. Основные черты свободного рынка: свобода движения капиталов, свобода движения товаров, рабочей силы и услуг. Основным фактором развития свободного рынка является конкуренция между страховыми организациями при условии жесткого надзора со стороны государственных органов за финансовым состоянием страховщика.

В предшествующие годы, с начала ХХ века до середины 70-х годов, в национальной государственной политике всех стран преобладала концепция протекционизма, при которой доступ страховщиков из иных государств был практически невозможен или связан со столь высокими требованиями к размерам инвестиций в страховой сектор и иными требованиями, что пропадала какая бы то ни было экономическая заинтересованность в осуществлении страховых операций на внутренних национальных рынках иных государств. Избыток капитала в национальных страховых секторах ведущих стран мира, относительное сокращение эластичности спроса на страхование, потребность в развитии новых форм риск-менеджмента в странах с развитыми экономиками и сокращение потребности в традиционных страховых услугах у традиционных потребителей в конце 80-х годов ХХ века неизбежно заставили международные страховые общества обратить внимание на новые рынки: Азии, Африки, Центральной и Восточной Европы, бывшего Советского Союза.

Именно эти тенденции положили начало изменению ранее сформировавшегося порядка торговли страховыми услугами на мировом страховом рынке. Основные характеристики международного торгового режима в области страхования к началу переговоров, связанных с принятием Генерального соглашения о торговле услугами в 1994 году, были:

- невозможность доступа на национальные рынки вследствие процедур лицензирования или деятельности национальных монополий;

- дискриминационные меры в государственном регулировании, связанные с требованиями создания финансовых резервов на национальных территориях;

- запрет на вывоз прибыли;

- дискриминационный режим инвестирования средств страховых резервов на национальном рынке;

- обязательное перестрахование у национальных государственных перестраховочных обществ.

Изменения, связанные с международным регулированием торговли страховыми услугами, затрагивают национальное, региональное и международное государственное регулирование условий деятельности иностранных страховых обществ на национальной территории и их деятельности по продаже страхования, а также направлены на формирование нового международного законодательства, позволяющего обеспечить особый режим регулирования деятельности страховщиков на региональных и международных рынках.

Дальнейшее развитие международной торговли в области страхования неизбежно оказалось связанным с появлением некоего «всемирного» регулирования торговли страховыми услугами. Причинами необходимости изменения международного порядка регулирования доступа иностранных страховых обществ на национальные страховые рынки можно считать следующие:

1) либерализация международной торговли товарами;

2) глобализация международного инвестиционного и фондового рынков;

3) снижение темпов роста получаемой страховой премии на традиционных национальных рынках;

4) ухудшение финансовых результатов проведения страховых и перестраховочных операций на традиционных страховых и перестраховочных рынках вследствие роста затрат страховых обществ;

5) появление новых форм риск-менеджмента в международных торговых и производственных монополиях, приводящее к снижению потребности в традиционном страховании и перестраховании;

6) развитие компьютерных и иных форм, применяемых в международной торговле товарами и услугами, практически устраняющими национальные границы между производителями и потребителями товаров и услуг;

7) расширение сотрудничества между государственными органами и организациями, осуществляющими страховой надзор за деятельностью страховых и перестраховочных обществ.

Большинство региональных соглашений, регулирующих условия деятельности иностранных страховых обществ на национальных страховых рынках, решают следующие задачи:

- создание более благоприятных условий для учреждения дочерних обществ или филиалов иностранных страховые обществ, чем это предусмотрено для страховых обществ из иных государств;

- определение классов или видов страхования, на проведение которых такие иностранные страховые общества, в различной форме учрежденные на национальной территории, могут получить право (лицензию) в национальном органе страхового надзора;

- установление (или нет) максимальной доли иностранного капитала в совокупном капитале страховых обществ, зарегистрированных и действующих на национальной территории, или максимальной доли таких обществ в общем объеме страховой премии, получаемой на национальном страховом рынке;

- создание более благоприятных условий инвестиции страховых резервов и вывоза полученной прибыли в материнскую компанию;

- установление условий регистрации и деятельности на национальной территории иностранных страховых агентов и страховых брокеров.

Уругвайский раунд ВТО принял Генеральное соглашение о торговле услугами (ГАТС), которое также является неотъемлемой частью правовой системы ВТО. Впервые режим регулирования торговли услугами оказался под влиянием международного права.

В системе международной торговли товарами и услугами используется Единый классификатор продукта ООН, объединяющий товары и услуги. Он включает 160 видов услуг, разделенных на 12 основных разделов, в том числе седьмой раздел «Финансовые услуги, включая страхование».

Общее понятие «страховая услуга» согласно ГАТС объединяет следующие подвиды страховых услуг:

- услуги по проведению прямого страхования (включая сострахование), в том числе:

а) по страхованию жизни;

б) по страхованию иному, чем страхование жизни;

-  услуги по перестрахованию и ретроцессии;

- услуги страховых посредников, в том числе страховых брокеров и агентов;

-  услуги, связанные со страхованием, такие, как консультационные, актуарные услуги, услуги по оценке риска и урегулированию убытков.

Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС) содержит новые концепции и понятия, такие, как собственно «торговля услугами», под которой понимают четыре способа предоставле-ния услуг, а именно:

1) в форме трансграничной торговли;

2) в форме движения потребителей к поставщику услуги;

3) в форме коммерческого присутствия иностранного поставщика на национальной террито-рии потребителя;

4) в форме присутствия физических лиц на национальной территории потребителя для пре-доставления услуг.

ВТО и ГАТС оказывают огромное воздействие на либерализацию международного и национального регулирования торговли страховыми услугами, продолжающуюся глобализацию мирового страхового рынка и появление международного регулирования, обеспечивающего защиту интересов страхователей и застрахованных по договорам, заключенным с иностранными страховщиками и перестраховщиками.